Het einde van het jaar nadert en daarmee rijzen er ook weer allerlei geldvragen op over de hypotheek, de zorgverzekering, de buffer en beleggen. Wat is wijsheid?
Cliché: wat is het jaar weer hard gegaan hè? Het is wel waar. Ik begin zo aan het einde van het jaar altijd een beetje zenuwachtig te worden. Hoe dichterbij januari komt, hoe meer zin ik krijg in extra aflossen op onze hypotheek.
Maximale aflossing, sneeuwbal of helemaal niet aflossen?
Vanaf januari mogen we weer 10% extra aflossen op de hypotheek. Gaan we voor die maximale extra aflossing? Voordelen zijn dat we direct profiteren van de maximale lagere maandlasten en dat het huis steeds meer van ons wordt. Een nadeel is dat mijn buffer een behoorlijke duikvlucht maakt. Maar die kan ik in 2021 vervolgens wel weer sneller aanvullen.
Of gaan we toch voor de sneeuwbalmethode zoals de gewaardeerde Geldnerd doet? Daarbij neem je de daling van het maandbedrag elke maand mee in de volgende aflossing, waardoor aflossen steeds sneller gaat. Het aflosrendement stapelt zich iedere maand op. De sneeuwbal wordt steeds groter en de hypotheekschuld kleiner.
Een andere optie is helemaal niet aflossen, aangezien we de hypotheeklasten op één salaris kunnen dragen. Dan zouden we het geld investeren in indexfondsen. Maarja, dat biedt op de lange termijn misschien een rendement van 5 tot 7%, aan winst op papier heb ik nu niet zoveel (maar natuurlijk wel op de lange termijn). Wel is het geld dan weer makkelijk liquide te maken (wat ook weer een gevaar is), want wat je aflost in het huis blijft in stenen zitten.
Zuinigaan heeft haar hypotheek al sinds 2017 afgelost. En Billy en Jelle zijn ook al een aantal jaar hypotheekvrij. Inspiratie!
Conclusie hypotheek: ik ben er nog niet uit en mijn strategie verandert ook van dag tot dag. Dus ik leg er niks over vast en het blijft nog even afvragen wat we gaan doen.
Zorgverzekering
En dan is er nog de zorgverzekering. Behoud ik het maximale eigen risico, in ruil voor korting? Zal ik het per maand betalen of toch per jaar?
Het lijkt er nu op dat ik gewoon bij mijn huidige zorgverzekeraar blijf en dat ik het bedrag eind december alvast overmaak. Weg is maar weer weg. Op mijn werk heb ik een voorschot aangevraagd voor mijn vakantiegeld, wat ik gebruik om een deel van de de zorgverzekering mee vooruit te betalen. Ik heb het liefst zo min mogelijk maandelijkse automatische incasso’s, dus vooruit betalen wint hier.
Buffer
Als we in januari een maximale extra aflossing doen op de hypotheek en ik in december mijn zorgverzekering voor heel 2021 betaal, heeft dat natuurlijk wel gevolgen voor mijn buffer. Het saldo maakt dan een duikvlucht. Een snelle berekening vertelt me dat er dan nog 3 maanden aan leefkosten overblijven. Dat is wel echt het minimum. Heel relaxed voelt het niet, maar het kan wel.
Beleggen
Mijn spaarbuffer wil ik na de uitgaven zo snel mogelijk weer aanvullen. Dat betekent dat ik de inleg voor beleggen tijdelijk stop. Mocht er een noodgeval zijn waar mijn spaarsaldo niet toereikend voor is, dan kan ik een deel van mijn aandelen verkopen. Maar liever niet, natuurlijk.
Er zal de komende weken nog aardig gewikt en gewogen worden over deze geldvragen. Daarbij kijk ik niet alleen naar wat wijsheid is, maar vooral naar wat goed voelt. Ben jij ook zo actief bezig met jouw financiën?
P.S. Sorry als je deze week 2x een mail hebt ontvangen over een nieuw blog. Ging iets mis…
Foto: Rob Schreckhise
Mocht je kiezen voor het sneeuwbaleffect voor het aflossen van de hypotheek, dan is het wijs om een proefberekening te doen om te kijken of je niet in de laatste jaar(en) boven de 10% grens komt. Of je daar aan komt heeft alles te maken met hoe snel je de hypotheek af wilt lossen.
Succes net het wikken en wegen op alle fronten!
Dank! Dit jaar en vorig jaar hebben we een boete betaald, omdat we boven de 10% kwamen. De rente is inmiddels zover gedaald, dat het boetebedrag steeds hoger wordt. Daarom denk ik dat we de komende jaren niet bereid zijn om een vergoeding voor vervroegd aflossen te betalen. Misschien alleen als het het laatste stukje hypotheek betreft?
Je hoeft die 10% aflossing op de hypotheek toch niet in 1x af te lossen?
Als je je buffer groter wilt houden los je bijv. in januari 5% af en de rest in juli als je weer gespaard hebt.
Klopt, dat zou ook kunnen. Als ik januari alles aflos, hoef ik daar de rest van het jaar niet meer over na te denken :). Doe liever dingen in één klap. Maar dan moet ik ook niet zeuren dat mijn buffer te laag wordt natuurlijk! Haha.
En jij bent nog zo’n voorbeeld van iemand met een afgeloste hypotheek!
Ja inderdaad, we zijn nog steeds zeer blij dat we geen hypotheek meer hebben.
Bij Florius mochten we ook onbeperkt aflossen, dus het sneeuwbal effect was bij ons groot ;-)
Nu leggen we het in op beleggen.
Ook wij hebben eind vorig jaar de hypotheek afgelost. En, net als jullie, de erfpacht (voor een schijntje) eeuwig afgekocht. Daar hebben we nu dus ook geen kosten/lasten meer aan. Wel heerlijk! Ik ben vroeger trouwens grootgebracht met de ‘kennis’ van elke betaalde hypotheektermijn is weer een eigen steentje van het huis. Maar ja, bij een flat blijven die stenen eigendom van de VvE’s; kopers verkrijgen het appartementsrecht. Aan dat idee heb ik eerst erg moeten wennen…
Mbt onze zorgverzekeringen, daar ga ik nog op puzzelen. Het blijkt bijvoorbeeld dat ik ook voor een volledig kraampakket verzekerd ben. Heerlijk, nog een bevalling op. m’n 62ste ?. Ik ga dus maar eens shoppen (wel binnen huidige verzekeraar) wat ik kan en wil schrappen. En inderdaad, weer de jaarlijkse vraag aan onszelf : gaan we op de korting met een hoger ER of niet.
Ik zou denk ik ook niet het hele bedrag in een keer aflossen in januari, maar een deel inderdaad. De rest komt dan wel (ja, echt).
Als je 5% aflost in januari en 5% in juli heb je meer speling.
Zelf betaal ik maandelijks af. Geen maximum (Munt hypotheek).
Zelf spaar ik nu voor een verbouwing in huis.
Actief bezig met financiën? Neeh helemaaaaaaaal niet ;)
Volgende week wel weer extra aflossen, maar niet zo heel veel dit keer.
Onze einde-van-het-jaar vraag is altijd: leggen we extra in in ons pensioenpotje?
Dat hangt er natuurlijk van af, of hij en/of ik jaarruimte hebben en of we geld over hebben om dit te doen. Het antwoord is meestal “ja”.
Weet jij of je jaarruimte hebt of oude jaarruimte (reserveringsruimte)? Na zeven jaar vervalt de reserveringsruimte, dus ik zou zeggen: als je nog ruimte hebt uit 2013, is dit je laatste kans om die te benutten…
Kan jij me misschien tips geven waar ik hier informatie over kan vinden? dank je wel – DutchRN
Je kan hier je jaarruimte berekenen.
Mijn hypotheek is bijna verleden tijd. In 2021 los ik 10% boetevrij af, en daarna bel ik de hypotheekverstrekker om te vragen wat de boete is voor de resterende 2300 euro…. Als het echt heel erg weinig is los ik dat ook af, en anders doe ik dit het jaar daarop.
De zorgverzekering betaal ik vooruit in december. Ik wil ook zo min mogelijk incasso’s. Ik ben me nu een beetje aan het oriënteren wat ik met de 10% ga doen die ik jaarlijks aan het sparen was voor de extra hypotheek aflossen. Ik heb een pensioen en aow gat dus daar ga ik mee aan de slag.