Auteur: Tom

Je hebt het vast al gemerkt, de boodschappen zijn duurder geworden. Bleh. Van een aantal lezers kreeg ik de vraag om hierover te bloggen. Hoe kun je in deze tijd met hoger wordende prijzen, de uitgaven binnen de perken houden?

Toevallig kreeg ik ook een mail van Jasper. Hij heeft een app ontwikkeld, Promo App, die omgekeerd naar aanbiedingen zoekt. Voeg jouw favoriete producten toe en de app vertelt je waar het in de aanbieding is.

Nu raad ik je niet aan om een enorme lijst met producten toe te voegen, dan verdwijnt het overzicht. En ik vind het zelf ook niet heel erg ontspannend om mijn boodschappen te verspreiden over meerdere winkels. Dat kost zoveel tijd en tijd is ook geld ;-). Ik heb aan mijn app daarom vooral de duurdere producten toegevoegd die je wat langer kan bewaren. Denk aan deodorant, tandpasta en wasmiddel.

Op dit moment kun je aanbiedingen zoeken van: Albert Heijn, Etos, Coop, Kruidvat, Trekpleister en DA. In de app kun je zelf aanvinken welke winkels je mee wilt nemen. Binnenkort worden er nieuwe winkels toegevoegd.

Wat kun je nog meer doen om te besparen op boodschappen?

Als afsluiter heb ik nog een aantal tips die je kunnen helpen bij het besparen van kosten op boodschappen:

• Maak een boodschappenlijstje en koop alleen de producten die daarop staan. Laat je niet verleiden door de marketing ;-).
• Maak grotere porties en kook voor meerdere dagen, ook handig als je alleen bent.
• Doe zoveel mogelijk zelf. Voorgesneden producten zijn vaak duurder en hebben minder smaak.
• Kijk ook eens verder dan de supermarkt. Ga naar de markt of naar de Turk. De producten zijn daar misschien wat minder lang houdbaar, maar worden verkocht voor een mooie prijs.
• Durf ook eens naar budgetsupermarkt te gaan. Ik heb er zelf helemaal geen problemen mee om even bij de Lidl naar binnen te lopen. Prima producten voor een prima prijs.
• Kijk naar de kiloprijs. Ik heb al een paar keer meegemaakt dat een voordeelverpakking duurder was dan een normale verpakking.
• Als je dan toch geen zin hebt om te koken en iets online bestelt, kijk of je daar dan meerdere keren van kan eten. Voeg zelf wat extra groenten toe of kook wat extra rijst. Voel je ook vooral niet schuldig, geniet ervan.
• Waar gehakt wordt, vallen spaanders. Iedereen maakt weleens een foutje. Check dus het bonnetje. Is de sticker van 35% korting wel gescand? Staan de aanbiedingen wel goed in de kassa?

In ieder geval als laatste de tip: gezond eten hoeft echt niet duur te zijn. Kijk niet alleen maar naar de prijs, maar zorg ook dat je gevarieerd en voedzaam eet. Hoe ga jij om met de stijgende boodschappenprijzen? Heb jij nog tips?

Foto: Tara Clark

Van S kreeg ik de volgende vraag: wij zijn verhuisd en ons oude appartement wordt binnenkort verkocht. Daardoor komt er een geldbedrag vrij. Omdat de hypotheekrente zo laag staat, zegt iedereen in mijn omgeving dat wij moeten beleggen en niet moeten aflossen. Toch zou ik mij mentaal beter voelen met een aflossing. Wat te doen? 

Allereerst: wat leuk dat je dit vraagt, S. Ik leg je graag uit waar ik op zou letten. Omdat ik geen diploma’s heb om financieel advies te geven, moet je zelf ook wel jouw koppie erbij houden.

Gevoel

We duiken er gelijk maar in. S schrijft dat hij zich beter zou voelen met een extra aflossing. En dat is voor mij wel een signaal om serieus te nemen. Want uiteindelijk is geld een middel en gaat het erom dat we fijn kunnen leven en goed kunnen slapen.

De vraag is dan: wanneer zou jij goed slapen? Hoe hoog mag de hypotheek of het maandbedrag dan maximaal zijn? En zou jij OK kunnen slapen als beleggingen 40% dalen?

Hoe hoog is de hypotheek?

Vervolgens zou ik kijken naar de schuld-marktwaardeverhouding. Simpel gezegd: hoeveel procent van de marktwaarde van de woning is gefinancierd met de hypotheek? Dit kan veranderen doordat het huis in waarde toeneemt of doordat je (extra) aflost.

Voorbeeld
Marktwaarde: € 300.000
Hypotheek: € 250.000
Schuld-marktwaardeverhouding: 83,33%

In bovenstaand voorbeeld is de hypotheek 83,33% van de marktwaarde van de woning. De rest is op dit moment overwaarde (de verkoopprijs van je woning is hoger dan de resterende hypotheek). En dat kan natuurlijk schommelen, doordat huizenprijzen veranderen.

Op dit moment staat de huizenmarkt op een hoogtepunt, maar stel dat de marktwaarde van het huis met 100.000 euro daalt, dan zou je als je op dat moment het huis verkoopt een restschuld overhouden. Dat willen wij niet, maar de bank natuurlijk ook niet.

In mijn geval zou ik niet fijn slapen als de hypotheek 100% van de woningwaarde is. Vanaf 75% zou ik mijzelf fijner voelen.

Risico-opslag
Hoe groter het percentage van de hypotheek op de waarde van het huis is, hoe meer risico de bank loopt. Op het moment dat jij de rekeningen niet meer kunt betalen en de bank het huis gedwongen moet verkopen, is er namelijk een kans dat het huis minder waard is dan de hypotheek.

Los je meer af en/of stijgt de waarde van het huis? Dan wordt ook de risico-opslag lager, maar dit moet je vaak wel zelf aanvragen bij de bank.

Ter inspiratie, op dit moment vervalt de risico-opslag bij een aantal banken bij een schuld-marktwaardeverhouding van: 55% (ING), 67,5% (Rabobank), 65% (ABN AMRO).

Als je van weinig risico houdt, zou je die schuld-marktwaardeverhoudingen kunnen aanhouden. Of je lost zoals Gerhard Hormann alles af.

Beleggen, risico’s en rendement

Vervolgens kijken we naar beleggen. Vooruitkijken kunnen we niet, maar wel achteruit. Wat is de afgelopen jaren het rendement geweest?

Zelf doe ik aan indexbeleggen, omdat je daarmee niet de speld in de hooiberg zoekt maar gewoon de hele hooiberg koopt. Dat kan heel simpel via bijvoorbeeld Meesman, maar je kunt het ook via je eigen grootbank regelen met bijvoorbeeld de fondsen van Northern Trust.

De indexfondsen hebben de afgelopen tientallen jaren een gemiddeld rendement van 8% per jaar behaald. In dit geval is de kans groot dat je met indexbeleggen meer rendement maakt dan de 1% aflossing op je hypotheek.

Heel rationeel zou je kunnen zeggen: Brengen de beleggingen 5% op en betaal je 1% rente op de hypotheek? En is jouw doel zoveel mogelijk winst? Ga dan voor beleggen.

Voordelen en nadelen van aflossen en beleggen

Dan zou ik voor mijzelf nog even de voor- en nadelen van aflossen op de hypotheek en beleggen onder elkaar zetten.

Extra aflossen
Voordelen: geeft rust, verlaagt het risico op restschuld, verlaagt de maandlasten

Nadelen: geld zit vast in stenen, niet makkelijk op te nemen, minder rendement dan beleggen, minder hypotheekrenteaftrek (maar je krijgt altijd minder terug dan je betaalt, dus dit is ergens een sigaar uit eigen doos)

Beleggen
Voordelen: een gemiddeld rendement van 8% per jaar, eenvoudig te kopen en verkopen

Nadelen: bedrag kan fluctueren (bijvoorbeeld 40% in de min, maar je hebt pas verlies als je op dat moment verkoopt), geld voor langere tijd belegd houden om risico te verlagen (10 tot 20 jaar)

Niet één van de opties kiezen

Mocht je er uiteindelijk niet uitkomen wat voor jou de beste optie is, dan kun je er natuurlijk ook gewoon voor kiezen om het bedrag in drieën te delen:

• 1/3 op spaarrekening, dit geld is beschikbaar voor doelen op de korte termijn
• 1/3 extra aflossen op de hypotheek, daarmee daalt de schuld-marktwaardeverhouding
• 1/3 in een breedgespreid indexfonds voor de lange termijn

Let bij het extra aflossen op de hypotheek wel op een eventuele boete en of dit voor jouw hypotheekvorm verstandig is. Meestal kun je per jaar 10% tot 20% van de hypotheek aflossen. Je vindt deze gegevens in de voorwaarden van jouw hypotheek.

Tot slot: Het is een lang blog geworden! S zit in een heel comfortabele situatie met het bedrag dat vrijkomt, met elke optie kan hij eigenlijk al blij zijn. 

Wat zou jij in dit geval doen? En heb jij nog tips voor S? Ik ben benieuwd.

Foto: Unsplash

“Zo ga je voor je 40e met pensioen”, “Met deze mindset trek je meer geld aan”, “Zo bouw je een passief inkomen op.” Het zijn slechts enkele krantenkoppen van de afgelopen tijd. Financiële vrijheid is hip, maar het eerste doel is vaak niet om eerder met pensioen gaan.

“Tom, jij doet toch aan FIRE?” Sinds ik met mijn hoofd in de krant heb gestaan en op mijn blog schrijf over financiën, wordt deze vraag mij regelmatig gesteld. Laat ik eerlijk zijn: op dat soort momenten zou ik het liefste willen dat ik anoniem zou bloggen. Dat maakt het toch wat makkelijker, dan hoef je minder uit te leggen en hoef je jezelf minder te verantwoorden. ?

Aan de andere kant is het ook wel weer leuk, want laatst sprak ik een collega over financiën en gaf ik spontaan een geldcollege over hoe je persoonlijke financiën overzichtelijk kunt inrichten. ?

FIRE staat voor Financial Independence Retire Early. Ook wel vertaald als Financieel Onafhankelijk en Vroeg met Pensioen. Volgens een vereenvoudigde berekening ben je FIRE als je 25x jouw jaaruitgaven bij elkaar hebt gespaard in aandelen (vaak indexfondsen) en daar maximaal 4% per jaar van verkoopt om van te leven.

Cashflow Quadrant van R. Kiyosaki en vastgoed verhuur

Maar de afgelopen tijd ben ik ook meerdere keren benaderd via LinkedIn, omdat ik zo’n interessant profiel heb. En dat ik bijvoorbeeld geselecteerd zou zijn voor een speciaal mentorprogramma. Ik wil helemaal geen vastgoed verhuren en ik wil ook niet aan de slag met de cashflow quadrant. Ophouden dus met deze LinkedIn spam graag. ?

Wat wil ik dan wel?

Ik wil nu van het leven genieten, maar ook aan mijn toekomst denken. Dat betekent dat ik niet van salaris naar salaris leef, waarbij maandelijks al het geld op gaat of ik zelfs meer geld uitgeef dan dat er beschikbaar is.

Eigenlijk is het heel saai.

Ik geef minder geld uit dan er binnenkomt. De dag na mijn salaris worden de bedragen automatisch overgemaakt naar mijn beleggingsrekening en spaarrekening. Had ik al gezegd dat dat eigenlijk heel saai is? ?

Omdat ik mijn persoonlijke financiën op orde heb, vind ik het leuk om mijn aanpak en ervaringen te delen op dit blog. Daar komen vaak leuke reacties op, wat mij ook weer verder helpt.

Maar ik wil niet op mijn 40e met pensioen

En dat kan ik ook helemaal niet. Dan moet mijn salaris zich toch echt een aantal keer verdubbelen. Of ik moet al vroeg een erfenis krijgen. En met een andere geld mindset zal je echt wel eerder kansen zien en daar anders op reageren, maar door anders te denken trek je echt niet opeens meer geld aan. Daar moet je zelf alsnog hard voor werken en daarnaast dus minder uitgeven dan er binnenkomt. Of ik moet iets met mondkapjes regelen… ?

Geld creëert mogelijkheden en rust

Het is mijn doel om financiële vrijheid te ervaren. Dat kan al als je een paar tientjes per maand overhoudt en dat spaart of investeert. Ergens in mijn leven zou ik wel de keuze willen hebben om eerder te stoppen met werken of minder te werken. ?? Als ik dan nog met plezier werk en gezond ben, dan ga ik natuurlijk lekker door. In de tussentijd geeft het mij rust dat ik geld achter de hand heb. Misschien ga ik me nog weleens laten omscholen, het is dan ook fijn om gewoon wat geld achter de hand te hebben en rustig te kunnen studeren. Of… een huisje in een fijn land? Wie weet. Het is allemaal nog zo ver weg.

Het is dus niet zo dat iemand die met FIRE bezig is, per se eerder wil stoppen met werken of gedemotiveerd is. Ik zou juist eerder zeggen dat het heel goede werknemers zijn. Ze zijn namelijk niet afhankelijk van de baan en kunnen -als zij willen- ontslag nemen. Het eerste doel van investeren in de toekomst is dus om minder afhankelijk te worden van het geld dat maandelijks binnenkomt. Werken omdat je het echt nog leuk vindt dus, dat geeft vrijheid en blijheid. ?

Bepaal eerst jouw doel. Alleen een buffertje van één maand aan uitgaven kan ook al veel vrijheid geven. Geef vervolgens minder uit dan dat er binnenkomt, en gebruik dat om maandelijks dichter bij jouw doel te komen. Daar hoef je geen cursussen van honderden euro’s voor te volgen.

De FIRE-methode kun je ook voor andere doelen inzetten. Waarom ben of wil jij aan de slag met jouw persoonlijke financiën? Wat is jouw doel?

Beeld: Unsplash