Als je schrijft over aflossen, krijg je ook direct reacties dat het enorm dom is om te doen. “Je krijgt met beleggen namelijk een veeeeel hoger rendement” en “als je je hypotheek laat zoals hij is krijg je ook nog eens veel geld terug van de fiscus.” Bedankt voor deze comments, want die zijn de inspiratie voor het blog van vandaag. Wat is beter: beleggen, aflossen of sparen?
Dat ligt helemaal aan jou
Er is niet één goed advies te geven. De vraag is namelijk wat jij wil. Slaap jij lekker als jouw geld op de beurs staat, met het risico dat de aandelen minder waard worden? Of word jij blijer van de gedachte dat jouw maandlasten dalen door de hypotheek af te lossen. Of gaat een enorme pot met spaargeld jou helpen? Laten we eens kijken naar de voor- en nadelen.
De voordelen en nadelen van sparen ?
Sparen raad ik sowieso aan iedereen aan. Al is het maar om een buffer te creëren om tegenslagen mee op te vangen. Of om een fuck-you-potje aan te leggen, zodat je altijd voor jezelf kan beginnen als je dat wilt of op rustig op zoek kunt gaan naar een nieuwe baan. ?
Spaar je nog niet? Begin dan met een klein bedrag, zoals 10 euro, en probeer daar elke maand een euro bij te krijgen.
Behalve sparen voor een buffer, kun je natuurlijk ook sparen voor de korte termijn en de lange termijn. Op de korte termijn kun je bijvoorbeeld voor een laptop of telefoon sparen en de lange termijn kun je geld apart zetten voor een auto, verre reis of inboedel van je nieuwe huis.
Zelf voel ik me het prettigst bij een buffer van tenminste een half jaar aan uitgaven. Die pot is er natuurlijk niet zomaar gekomen. Stapje voor stapje… En dan moet je daar natuurlijk ook vanaf blijven.
Een nadeel van sparen is dat je geld steeds minder waard wordt. Vooral met de lage rentes die we nu hebben. Ik zeg daarom vooral maar tegen mezelf: Tom, je spaargeld heb je niet om mee te verdienen, maar voor de veiligheid en mogelijkheden die het biedt.
De voordelen en nadelen van aflossen
Als je een eigen huis bezit, dan kan het voordelig zijn om versneld af te lossen. Maar natuurlijk wel nadat je een fijne buffer hebt opgebouwd. We doen dat omdat we het niet fijn vinden dat er nog zo’n enorme schuld openstaat. Ook al is een hypotheek een door veel mensen geaccepteerde schuld, het blijft geld van iemand anders.
Bij onze annuïteitenhypotheek (wat betekent dat aan het begin van de looptijd de focus ligt op rente betalen en de balans steeds meer op aflossen komt te liggen) mogen we jaarlijks 10% extra aflossen. Daar kiezen we dan ook voor.
Tot nu toe heeft het een fijne ruimte opgeleverd in onze maandlasten. Maarja, het geld zit wel vast in stenen. Dus je moet het alleen doen met geld dat je verder niet wil gebruiken en alleen als je ook nog andere middelen tot je beschikking hebt als het water je aan de lippen staat, zoals spaargeld.
Het argument om niet af te lossen omdat je dan minder hypotheekrenteaftrek van de overheid krijgt vind ik bullshit ?. Je krijgt namelijk maar een deel terug van wat je betaalt. Hoe minder je betaalt, hoe minder je terugkrijgt. Ik krijg liever 30 cent terug van 60 cent rente die ik betaal, dan dat ik 40 cent terug krijg van 80 cent aan rente.
De voordelen en nadelen van beleggen
En dan komen we bij het beleggen. Uit het verleden kunnen we concluderen dat geld op een beleggingsrekening goed kan groeien. Kan ja. Want uiteraard geldt: in het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Wel is de verwachting dat op de lange termijn de economieën zullen blijven groeien. Maar dat kan wel met flinke schommelingen gaan. Die zullen maar net komen op het moment dat jij de boel wil verkopen…
Om het risico te spreiden doe ik zelf aan indexbeleggen. Daarover later meer. Je kan natuurlijk ook losse aandelen kopen zoals Janneke Willemse van Blondjes Beleggen Beter doet. Zelf vind ik dat een beetje tricky. Daar word ik onrustig van. Ik ben haar toffe boek trouwens aan het lezen. Zodra ik ‘m uit heb zal ik er een review over schrijven :-).
Als je wilt beleggen moet je dat alleen doen met geld dat je voor de lange termijn laat staan, dat wordt ook wel “een lange horizon” genoemd. Je moet het geld ook kunnen missen, zodat je niet gedwongen moet verkopen als het net in de min staat.
Aandelen gezakt? Geen paniek. Zolang je de boel niet verkoopt, maak je ook geen verlies. Het verlies komt er pas als je vanuit stress en paniek gedaalde aandelen verkoopt. Zonde!
Maar wordt het nu sparen, beleggen of aflossen?
Of je nu moet sparen, beleggen of aflossen ligt helemaal aan jouw doelen. Heb je een buffer waar je je fijn bij voelt? Heb je geen dure schulden met hoge rentes? Verwacht je de komende jaren geen grote uitgaven waarvoor je eerst maandelijks geld voor aan de kant wil zetten? Dan zou je kunnen gaan beleggen of extra aflossen op je hypotheek.
Voor op jouw to-do lijst: check jouw hypotheekvoorwaarden om te kijken of je extra kunt storten.
Je kan het natuurlijk ook allemaal tegelijk doen. Dat doe ik. Mijn focus ligt nu op het versneld aflossen van de hypotheek, maar daarbij zorg ik ook dat mijn buffer op peil is en dat ik alvast wat geld opbouw via indexbeleggen.
Hoe zit dat bij jou? Ben jij een spaarder, aflosser of belegger? Of doe je het allemaal tegelijk? Ik ben benieuwd.
