Als je schrijft over aflossen, krijg je ook direct reacties dat het enorm dom is om te doen. “Je krijgt met beleggen namelijk een veeeeel hoger rendement” en “als je je hypotheek laat zoals hij is krijg je ook nog eens veel geld terug van de fiscus.” Bedankt voor deze comments, want die zijn de inspiratie voor het blog van vandaag. Wat is beter: beleggen, aflossen of sparen?
Dat ligt helemaal aan jou
Er is niet één goed advies te geven. De vraag is namelijk wat jij wil. Slaap jij lekker als jouw geld op de beurs staat, met het risico dat de aandelen minder waard worden? Of word jij blijer van de gedachte dat jouw maandlasten dalen door de hypotheek af te lossen. Of gaat een enorme pot met spaargeld jou helpen? Laten we eens kijken naar de voor- en nadelen.
De voordelen en nadelen van sparen ?
Sparen raad ik sowieso aan iedereen aan. Al is het maar om een buffer te creëren om tegenslagen mee op te vangen. Of om een fuck-you-potje aan te leggen, zodat je altijd voor jezelf kan beginnen als je dat wilt of op rustig op zoek kunt gaan naar een nieuwe baan. ?
Spaar je nog niet? Begin dan met een klein bedrag, zoals 10 euro, en probeer daar elke maand een euro bij te krijgen.
Behalve sparen voor een buffer, kun je natuurlijk ook sparen voor de korte termijn en de lange termijn. Op de korte termijn kun je bijvoorbeeld voor een laptop of telefoon sparen en de lange termijn kun je geld apart zetten voor een auto, verre reis of inboedel van je nieuwe huis.
Zelf voel ik me het prettigst bij een buffer van tenminste een half jaar aan uitgaven. Die pot is er natuurlijk niet zomaar gekomen. Stapje voor stapje… En dan moet je daar natuurlijk ook vanaf blijven.
Een nadeel van sparen is dat je geld steeds minder waard wordt. Vooral met de lage rentes die we nu hebben. Ik zeg daarom vooral maar tegen mezelf: Tom, je spaargeld heb je niet om mee te verdienen, maar voor de veiligheid en mogelijkheden die het biedt.
De voordelen en nadelen van aflossen ?
Als je een eigen huis bezit, dan kan het voordelig zijn om versneld af te lossen. Maar natuurlijk wel nadat je een fijne buffer hebt opgebouwd. Tomas en ik doen dat omdat we het niet fijn vinden dat er nog zo’n enorme schuld openstaat. Ook al is een hypotheek een door veel mensen geaccepteerde schuld, het blijft geld van iemand anders.
Bij onze annuïteitenhypotheek (wat betekent dat aan het begin van de looptijd de focus ligt op rente betalen en de balans steeds meer op aflossen komt te liggen) mogen we jaarlijks 10% extra aflossen. Daar kiezen we dan ook voor.
Tot nu toe heeft het een fijne ruimte opgeleverd in onze maandlasten. Maarja, het geld zit wel vast in stenen. Dus je moet het alleen doen met geld dat je verder niet wil gebruiken en alleen als je ook nog andere middelen tot je beschikking hebt als het water je aan de lippen staat, zoals spaargeld.
Het argument om niet af te lossen omdat je dan minder hypotheekrenteaftrek van de overheid krijgt vind ik bullshit ?. Je krijgt namelijk maar een deel terug van wat je betaalt. Hoe minder je betaalt, hoe minder je terugkrijgt. Ik krijg liever 30 cent terug van 60 cent rente die ik betaal, dan dat ik 40 cent terug krijg van 80 cent aan rente.
De voordelen en nadelen van beleggen ?
En dan komen we bij het beleggen. Uit het verleden kunnen we concluderen dat geld op een beleggingsrekening goed kan groeien. Kan ja. Want uiteraard geldt: in het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Wel is de verwachting dat op de lange termijn de economieën zullen blijven groeien. Maar dat kan wel met flinke schommelingen gaan. Die zullen maar net komen op het moment dat jij de boel wil verkopen…
Om het risico te spreiden doe ik zelf aan indexbeleggen. Daarover later meer. Je kan natuurlijk ook losse aandelen kopen zoals Janneke Willemse van Blondjes Beleggen Beter doet. Zelf vind ik dat een beetje tricky. Daar word ik onrustig van. Ik ben haar toffe boek trouwens aan het lezen. Zodra ik ‘m uit heb zal ik er een review over schrijven :-).
Als je wilt beleggen moet je dat alleen doen met geld dat je voor de lange termijn laat staan, dat wordt ook wel “een lange horizon” genoemd. Je moet het geld ook kunnen missen, zodat je niet gedwongen moet verkopen als het net in de min staat.
Aandelen gezakt? Geen paniek. Zolang je de boel niet verkoopt, maak je ook geen verlies. Het verlies komt er pas als je vanuit stress en paniek gedaalde aandelen verkoopt. Zonde!
Maar wordt het nu sparen, beleggen of aflossen?
Of je nu moet sparen, beleggen of aflossen ligt helemaal aan jouw doelen. Heb je een buffer waar je je fijn bij voelt? Heb je geen dure schulden met hoge rentes? Verwacht je de komende jaren geen grote uitgaven waarvoor je eerst maandelijks geld voor aan de kant wil zetten? Dan zou je kunnen gaan beleggen of extra aflossen op je hypotheek.
Voor op jouw to-do lijst: check jouw hypotheekvoorwaarden om te kijken of je extra kunt storten.
Je kan het natuurlijk ook allemaal tegelijk doen. Dat doe ik. Mijn focus ligt nu op het versneld aflossen van de hypotheek, maar daarbij zorg ik ook dat mijn buffer op peil is en dat ik alvast wat geld opbouw via indexbeleggen.
Hoe zit dat bij jou? Ben jij een spaarder, aflosser of belegger? Of doe je het allemaal tegelijk? Ik ben benieuwd.
Alledrie plus nog crowdfunding en regelmatig geld uitgeven voor vakanties.
Crowdfunding is ook een goede. Vind ik zelf wel spannend, omdat daar een hoger risico aan zit.
Eerst gespaard en jaarlijks afgelost. Nu hypotheekvrij sparen en beleggen.
Zo! Dat klinkt lekker :). Good job!
De eerste jaren beleggen leveren op de lange termijn heel veel op. Die zorgen voor het rente op rente effect, vandaar dat ik nu naast het aflossen ook al wel wat beleg.
Ik heb een andere vraag door gaan met sparen of een huis kopen ..nu de rente laag is zal ik zeggen kopen maar verstand zeg sparen terwijl de rente bijna niks is zelf ben ik eruit huren is me te duur..mijn tweede vraag is nu al gaan sparen voor me oude dag of wachten . Ben net
34
Zelf hebben wij een aantal jaar geleden gekozen om een huis te kopen, omdat we van huren vinden dat het emmers geld uit het raam gooien is. We waren sowieso van plan om voor langere tijd op dezelfde plek te blijven wonen, dus zijn we bij kopen uitgekomen.
Voor mijn oude dag spaar ik ook al. Hier lees je er meer over: https://tipsvantom.com/zelf-sparen-pensioen/
Over jouw specifieke situatie kan ik helaas geen advies geven.
Ons woonhuis is afgelost en onze 2e woning staat nu in de verkoop. Verder een grote fuck-you-pot en een spaarrekening. Mocht de 2e woning verkocht zijn dan denk ik dat ik gewoon op een rekening zet. Binnen kort veranderd de vermogendsbelasting (Staatssecretaris Snel gaat daar verandering in brengen. Nederlanders hoeven vanaf 1 januari 2022 geen belasting meer te betalen over rendement uit spaarvermogens tot en met 440.000 euro. … Door de wijziging zullen voortaan veel minder Nederlanders belasting hoeven betalen over de renteopbrengsten van hun spaargeld). Dan kan het interessant zijn om gewoon te sparen. Beurzen staat nu te hoog in mijn ogen. En de huizenprijzen gaan ook nergens meer over. Sparen geeft rust. En dat je geld minder waard word door sparen vind ik gelul , elke maand €500 wegzetten is toch €6000 rijker aan het eind van het jaar.
Je bent goed bezig zeg! Fijn dat jouw methode je rust geeft. Kan het me helemaal voorstellen.
Sparen doe ik maandelijks, extra hypotheek aflossing 1 x per jaar. Beleggen doe ik niet meer maandelijks, maar ik heb die wel al sinds 2001, indexfunds dividend word geherinvesteerd. Nadat mijn hypotheek is afgelost ga ik hetzelfde bedrag sparen voor mijn pensioen gat, vanwege langdurig verblijf buiten de EU.
Dank voor het delen van je strategie! Goed dat je ook aan je pensioengat denkt.
Over een langere periode kan beleggen meer opleveren dan de lagere rentekosten door aflossing van de hypotheek, dus zo bezien is aflossen hypotheek niet altijd de beste keuze (mits je de nadelen van beleggen accepteert)
Met beleggen heb je inderdaad kans op een hoger rendement. Wat voor iemand de beste keuze is, moeten mensen zelf weten :)
Ik mis helaas wat diepgang in het artikel. Het is niet zo simpel. Er zitten aan elke keuze vergaande consequenties. Teveel om hier in een reactie te geven. Weet bijvoorbeeld dat het niet slim is om af te lossen als je nog van plan bent in de toekomst om een duurdere woning aan te schaffen en daarvoor extra hypotheek opneemt. Die nieuwe aanvullende rente is namelijk niet meer aftrekbaar voor het bedrag dat je eerder hebt afgelost. Groeten van een bedrijfseconoom die juist gisteren een hogere hypotheek heeft afgesloten om een tweede woning te gaan bouwen ?
Bedankt voor je reactie, Patrick. De meeste artikelen die ik schrijf zijn gespreksstarters en het is ook zeker niet de bedoeling om ze onuitputtelijk te maken. Aftrekbaarheid van schulden is voor mij persoonlijk geen argument om schulden aan te houden. Veel plezier en succes met je nieuwe woning! :)
Dank je Tom. Ik snap dat aftrekbaarheid op zich geen reden voor je is om schulden aan te houden. Goed uitgangspunt. Het zou echter wel jammer zijn als iemand straks netto flink minder geld overhoudt omdat ie nu een keuze heeft gemaakt waarvan hij of zij niet alle gevolgen kent. Nu aflossen en later hypotheek verhogen om een nieuwe woning te kopen is zo’n situatie. Succes met je Blog! Leuke initiatieven vind ik dat. Verstandig met geld omgaan kan je veel opleveren op termijn. Ik laat liever mijn geld voor me werken dan dat ik dat zelf doe?.
Mensen die een huis kopen en daarbij afhankelijk zijn van de hypotheekaftrek zijn niet slim bezig. Je wilt niet hebben dat je je huis niet meer kan betalen als de 2e kamer plots de aftrek afschaft.
Het beste uitgangspunt is om de hypotheekrenteaftrek te gebruiken om extra aftelossen op je hypotheek. Daarmee gaan je verplichte maandlasten naar beneden zodat je meer financiële ruimte krijgt.
Als econoom zou je moeten weten dat je als hypotheek eigenaar alleen maar invloed hebt over het totale bedrag wat je aan rente moet betalen. En dat wordt alleen maar lager als je zo vroeg mogelijk aflost.
Al een aantal jaren hypotheekvrij, flinke spaarpot en nu de eerste stappen op het beleggerspad! Voor mij is dit prima. Heb liever geen aftrekbare schulden als ik schulden kan voorkomen. Geen geld uitgeven is uiteindelijk goedkoper dan wat kostenposten kunnen aftrekken. Maar voor iedereen is het anders en het gevoel erbij telt ook mee, daar heb je helemaal gelijk in Tom!
Wow! Lijkt me zo heerlijk om hypotheekvrij te zijn. Dank voor het delen.
Hier ook hypotheek vrij en zowel spaargeld als belegd vermogen. Nu zodanig dat ik eind dit jaar met een soort van Fire ga op mijn 54-ste.
Dat klinkt prettig!
Eerst gespaard, toen we een flinke buffer hadden extra gaan aflossen, toen we minder dan 50% van de hypotheek over hadden voorzichtig gaan beleggen.
Nu zijn we al een aantal jaar hypotheekvrij en dat is heerlijk, geen schulden meer en lage maandlasten en we werken nog maar 50%.
Nu beleggen we meer, ook omdat de spaarrente laag is.
En dat beleggen doen we iedere maand een vast bedrag in ETF’s via Meesman.nl
Knap!
Voorlopig, zolang ik nog werk, €600 per week oppotten.
Als ik stop halveert mijn inkomen naar aow en pensioen.
Aflossen bij een hypotheek van minder dan 50% van de waarde van het huis lijkt mij niet nodig.
Beleggen, ja in energie transitie. Ik vindt het onzin, maar het levert wel koerswinst en dividend op zolang de klimaat angst duurt.
600 per week? Dat klinkt als een groot bedrag. Mooi zeg.
Ik doe veel.
Vrij beleggen. Pensioenbeleggen. Gewoon sparen. Pensioensparen. Groen beleggen. Hypotheek extra aflossen (afl vrij). Hypotheek bijstorten (bankspaar). Crowdlending/funding. Depositosparen (als de rente weer hoger wordt).
Ik blijf weg van vastgoed kopen en verhuren.
Het risico wordt lager bij diversificatie, ik neem dat serieus. En ik vind het leuk om te zien wat het allemaal gaat doen in de toekomst!
Diversificatie vind ik ook fijn inderdaad! :)
We zijn vorig jaar geëmigreerd naar het zuidwesten van Hongarije. Dat staat (nog) te boek als een ‘lage lonen’ land. De laatste 8 jaar hebben we de hypotheek van ons NL huis voor 75% afgelost. Na verkoop van deze woning ontstond van de overwaarde een mooie ‘FY pot’.
In NL zouden we van dit potje ongeveer acht tot negen jaar kunnen leven. In HU kunnen we het er tot aan ons pensioen mee doen, en houden we nog wat over ook. Dat komt vooral door de geringe vaste lasten. De boerderij die we hier kochten is hypotheekvrij. Dat helpt ook om de maandelijkse vaste lasten te verlagen. In Hongarije zijn woningen erg betaalbaar, vooral op het platteland.
Ons pensioen en AOW wordt natuurlijk niet langer ‘gespekt’ nu we in het buitenland wonen en de baas ontslagen hebben. Daarom (index)beleggen we en hebben we een woning gekocht voor verhuur. We hadden al eerder een vakantiewoning in Hongarije die we ook verhuren tijdens de vakantieperiode. Naast wat onregelmatige online inkomsten kunnen we hier prima van leven. We zijn 47 en 51 jaar.
Wij wisten het ook niet, maar nadat we de grote stap hadden gezet kwam ik erachter dat deze levenswijze een naam heeft in Angelsaksische landen. Geoarbitrage. Ik heb er op ons BLOG nog een post over geschreven.
Dat klinkt super zeg! Ik ga jullie blog nu bekijken :)
Hi Tom, ja leuk! We zijn jou blog ook aan het ‘doorspitten’ ;-) Om je te helpen zoeken; Geoarbitrage is uitgelegd in de post van september 2019.