Tips van Tom

Categorie: Persoonlijke financiën

  • Dit is écht het laatste wat we kopen – terugkijken op een duur jaar

    De laatste weken van 2025 zijn ingegaan. Terugkijken op het jaar is altijd een goed idee. Het was een duur jaar. Waar is het geld heen gegaan? Waar zijn we tevreden over? En wat nemen we mee om van te leren?

    Dit is écht het laatste wat we kopen

    Laten we de tuin als voorbeeld nemen. Voor het eerst van ons leven hebben we een achtertuin. De tuin werd gelukkig al met plantjes en tegels opgeleverd, ik heb me laten vertellen dat je daar zo ook al duizenden euro’s aan kwijt kan zijn. Maar zodra het zonnetje schijnt, denk je: waar moeten we eigenlijk zitten? Dus kwam er een tuinset, uit de oude collectie want dat scheelde een hoop centen. Grappig genoeg vonden we de oude collectie ook het mooiste. Of kwam dat stiekem toch door de prijs? Een maand later kwam er een parasol bij. Op een regenachtige herfstdag kochten we ook nog hoezen, om de tuinset te beschermen. Ik heb mezelf dit jaar meerdere malen horen zeggen: oké, maar dit is écht het laatste wat we kopen. Waarna er toch weer nieuwe aankopen werden gedaan.

    Tropische zomernachten

    De eerste zomer in ons huis was het zweten geblazen, het waren tropische nachten. Ons huis heeft topkoeling in de vloer. In de zomer stroomt er koud water door de buizen, dat koude water warmt op en wordt in de winter gebruikt om het huis te verwarmen. The circle of modern life. Het koelen bleek minder top dan de naam doet vermoeden. Het haalt het scherpste randje eraf, maar het werd met de zon op het huis al snel onaangenaam. Dus besloten we op het laatste moment toch nog aan te sluiten bij een groep buren die samen sunscreens wilde kopen, zodat we 30% korting kregen. Hups, daar ging weer een sloot geld. De volgende zomer gaan we zien wat het oplevert.

    De heilige koe

    Ons gele scheurmonster kostte ons via private lease een klein vermogen per maand. Toen we het contract afsloten, leek het nog wel zo’n goed idee. We hoefden geen groot bedrag voor een auto neer te leggen en onze aandelen konden in de tussentijd blijven staan. Maar nee, achteraf was het niet zo’n goed idee. Zouden we de lease aanhouden en de komende drie jaar sparen voor een nieuwe auto? We besloten na verschillende berekeningen om de pleister er direct af te trekken. Voor de afkoop van ons leasecontract betaalden we een pijnlijk bedrag, maar fouten kun je maar beter zo snel mogelijk herstellen.

    Leasemaatschappij Tips van Tom

    Wat moesten we nu zonder auto? Ook daar was een plan voor. Met spaargeld en een aanvullende verkoop van aandelen kochten we een elektrische auto. Leasemaatschappij Tips van Tom was geboren. Ik zou je niet direct aanmoedigen om een auto van aandelen te betalen. Maar… Ik maak liever geld over naar mijn eigen rekening dan naar een boevenmaatschappij. Wat dat betreft kun je soms maar beter wat geld van je toekomstige zelf lenen. Inmiddels wordt de aandelenpot fanatiek bijgevuld en is een groot deel van de auto afbetaald. Voor zoverre je van afbetaald kan spreken wanneer je het aan jezelf betaalt natuurlijk. De betalingen naar de aandelen worden in een spreadsheet bijgehouden. Inclusief de transactiekosten voor verkoop en aankoop, maar exclusief gemist rendement. Dat werd wel erg ingewikkeld. Tips van Tom houdt van spreadsheets en overzicht, maar er is maar één Geldnerd.

    Werk genoeg

    Gelukkig werd er ook genoeg bijgeschreven. Ik werkte dit jaar weer volledig in mijn eigen bedrijf, met mooie en leuke opdrachten. Het was zo druk, dat ik weinig zin had om daarnaast te bloggen. En ook de andere meneer in huis kreeg een nieuwe baan met een beter salaris. Begin dit jaar piekerde ik nog veelvuldig of we wel genoeg zouden verdienen. Oh oh Tom, die zorgen waren dus nergens voor nodig. Zoals eigenlijk meestal het geval is. 

    Grote stappen

    Al bijna 10 jaar werk ik aan het optimaliseren van mijn persoonlijke financiën en beleg ik voor de lange termijn. In je twintigere jaren is er vanzelfsprekend weinig geld om in te beleggen. Je begint net aan je werkende carrière en daar hoort geen knalsalaris bij. Nu ik midden dertig ben, zie ik dat we grotere stappen kunnen zetten. Je zou bijna denken dat alle voorgaande transacties voor niets zijn geweest. Maar nee, bij het opbouwen van vermogen met passief beleggen is tijd jouw beste vriend. Elke euro die je in de voorgaande jaren al hebt ingelegd, draagt bij aan een snellere groei van het uiteindelijke vermogen. Al het voorgaande beleggen heeft natuurlijk ook geholpen bij het opbouwen van goede gewoontes. Gewoontes die ervoor zorgen dat we nu maandelijks grote bedragen in wereldwijd gespreide aandelenfondsen durven te stoppen.

    Fundament

    Een nieuw huis, dat de komende jaren weinig onderhoud nodig heeft, weinig spullen die op korte termijn vervangen hoeven te worden en grip op onze financiën. Er staat een fundament waar we de komende jaren op door kunnen bouwen. De kans dat er de komende vijf of tien jaar een verhuizing aankomt, blijft aanwezig. In de tussentijd werken we toe naar mooie financiële mijlpalen. Als we consistent maandelijks blijven beleggen in indexfondsen, zullen we de doelen vanzelf behalen. We gaan ervoor.

    Hoe was jouw 2025?

  • Kleine besparingen? Die maken meer verschil dan je denkt.

    Wil je financieel meer lucht krijgen? Neem je vaste lasten dan regelmatig onder de loep. Zo zie je snel waar geld weglekt en hoe je meer kan overhouden.

    Emmer met gaatjes

    Dat weglekken kun je vrij letterlijk nemen. Je maandelijkse geldstroom is als een emmer die je vult met water. Onderin de emmer zitten gaten, dat zijn je vaste lasten. Het water waarmee je de emmer vult is jouw inkomen.

    Terwijl je blijft gieten, loopt er water weg door de gaten onderin. Hoe meer gaten je hebt, hoe sneller de emmer leegloopt. Je kunt harder gieten (meer verdienen), maar dan kost het veel meer moeite om de emmer vol te houden. Pas als je een paar gaten dichtmaakt, stijgt het waterpeil sneller en houd je meer over.

    Rijden met de rem

    Of misschien past een ander voorbeeld beter bij je: hoe fijn is het om auto te rijden met de rem erop? Je geeft gas, maar de auto komt moeilijk vooruit. Dat remmende gevoel zijn je vaste lasten. Je kunt harder werken of meer verdienen, maar zolang de rem er op zit, kost het extra energie om vooruit te komen.

    Niet alles aan te passen

    Een deel van je vaste lasten ligt vast, zoals de huur of hypotheek. Daar kun je niet zomaar iets aan veranderen. Dat vraagt om grotere stappen, zoals verhuizen, je hypotheek aanpassen, extra aflossen of kamers verhuren.

    Er zijn natuurlijk ook kleinere vaste lasten die je makkelijker aanpakt. Denk aan abonnementen die je niet meer gebruikt of verzekeringen waar je te veel voor betaalt of zelfs niet nodig hebt. Misschien betaal je nog voor een tijdschrift dat je nooit leest, een streamingdienst die je nauwelijks opent of een pechhulp die ook al in je autoverzekering zit.

    Ook kun je soms besparen door je eigen risico iets te verhogen, bijvoorbeeld bij je woon- of inboedelverzekering. Als je daar eens naar kijkt, zie je dat je makkelijk kunt besparen. En is het bijvoorbeeld nodig om een telefoon te verzekeren of kun je zelf een nieuwe kopen? Verzeker nooit wat je zelf kunt betalen.

    Wat mijn check van de vaste lasten opleverde

    Natuurlijk schrijf ik hier niet zomaar over. Geïnspireerd door een aantal geldboeken, heb ik zelf ook weer kritisch naar onze vaste lasten gekeken.

    Dit leverde de volgende besparingen op:

    • Ons internetabonnement heb ik verlaagd naar 400 Mbit: scheelt € 60 per jaar.
    • Mijn mobiele abonnement is met een jaar verlengd: scheelt € 48 per jaar.
    • De extra betaalrekening is opgezegd: scheelt € 54,60 per jaar.

    De extra betaalrekening gebruikten we eerst om de vaste lasten van te betalen. Nu we hebben ingesteld dat alle incasso’s uiterlijk op de eerste dag van de maand worden verwerkt, is dat niet meer nodig.

    Abonnementen verlengen doe je liever niet langer dan een jaar, omdat je in het tweede abonnementsjaar vaak een inflatiecorrectie krijgt. Zonde!

    Bekijk het per jaar, niet per maand

    Zie je dat ik met jaarbedragen werk? Daar kies ik niet zomaar voor. Kleine bedragen lijken per maand misschien niet de moeite waard, maar op jaarbasis tikt het wel aan. In totaal besparen we met deze acties €162,60 per jaar.

    Ik vind het altijd leuk om besparingen om te rekenen naar concrete producten of diensten die je van het bedrag kan kopen. Van € 162,60 kan je bijvoorbeeld 9 appeltaarten van Dudok kopen. En dan heb je ook nog geld over voor een paar bussen slagroom. Dat noem ik nog eens lekker! Of je kan een heerlijk nachtje weg in een hotel of B&B. Natuurlijk kun je het bedrag dat je bespaart ook -heel verstandig- sparen of beleggen.

    Alles is leuker dan geld ongemerkt te laten weglekken aan vaste lasten.

  • Deze 4 boeken over geld heb ik opnieuw gelezen

    Deze 4 boeken over geld heb ik opnieuw gelezen

    De afgelopen tijd heb ik een aantal klassiekers over persoonlijke financiën opnieuw gelezen. Ik heb gemerkt dat je uit een boek steeds iets anders haalt, afhankelijk van het moment waarop je het leest. Eens kijken wat er na het opnieuw lezen van deze 4 boeken over persoonlijke financiën gebeurt.

    The Simple Path To Wealth – J.L. Collins

    Dit boek had ik al jaren geleden gelezen, maar ik werd nieuwsgierig naar de nieuwe versie. De eerste editie kwam in 2016 uit en is uitgegroeid tot één van de meest genoemde boeken in de FIRE-community. J.L. Collins legt alles zo simpel uit, dat je bijna vergeet hoe ingewikkeld anderen persoonlijke financiën soms kunnen maken. Met een paar simpele keuzes kom je eigenlijk al ver. Beleg niet met wat er overblijft aan het einde van de maand, maar besteed wat er overblijft ná sparen en beleggen (betaal jezelf eerst). Beleg breed gespreid, met lage kosten en blijf rustig zitten. Wat er ook gebeurt. Mocht je het toch niet volhouden, dan is er altijd nog zijn meditatie voor als de aandelenmarkten dalen. Ook fijn om rustig bij weg te dommelen, trouwens.

    Miljonair met een gewone baan – Oeds-Jan Postma

    Dit boek las ik in 2017 voor het eerst. Acht jaar later is er een vernieuwde versie verschenen, herkenbaar aan de gele ‘stempel’ op de voorkant. Eerlijk gezegd vind ik tegenvallen wat er vernieuwd is voor een ‘volledig vernieuwde 2025 editie’. Gelukkig staat er genoeg bruikbare informatie in. Oeds-Jan laat zien dat je met een gemiddeld salaris, zonder spectaculaire carrièresprongen, toch financieel onafhankelijk kunt worden als je slim omgaat met je geld. Dat blijft een boodschap die motiveert. Al is het af en toe wel op het knieperige en zurige af.

    Just Keep Buying – Nick Maggiulli

    Van dit boek is nog geen nieuwe versie verschenen, maar dat hoeft ook niet. De boodschap is nog steeds: blijf maandelijks wereldwijd gespreide aandelen kopen, wat er ook gebeurt. Niet proberen te timen, niet te veel nadenken, maar gewoon doorgaan. Nick Maggiulli onderbouwt die uitspraken met data en grafieken, waardoor het bijna onmogelijk wordt om je eigen emoties als belegger te volgen in plaats van de cijfers. Ik vond het weer een goede reminder om niet na te denken hoe rendementen in de toekomst gaan zijn, maar gewoon te blijven inleggen.

    Hypotheek Vrij – Gerhard Hormann

    Dit boek las ik 10 jaar geleden, vlak voordat ik mijn eerste hypotheek afsloot. Ik wilde toen graag weten waar ik aan begon. In dit boek vertelt Gerhard hoeveel rust en vrijheid het kan geven als je vaste lasten omlaag gaan, zelfs als beleggen meer oplevert. De tip om de hypotheekrenteaftrek maar één keer per jaar te laten uitbetalen, in plaats van maandelijks, passen wij nog steeds toe. Ook dit boek was weer leuk om te lezen!

    Lees jij boeken weleens opnieuw?

  • Experimenteren met ETF’s op een nieuwe rekening

    Experimenteren met ETF’s op een nieuwe rekening

    De afgelopen maanden heb ik geëxperimenteerd met het kopen van ETF’s via een nieuwe beleggingsrekening. Ik wilde graag sneller bij ons geld kunnen en ook wat meer spreiding. Bij het huidige fonds duurt een verkoop namelijk wat langer. Het grote verschil: ETF’s kun je de hele dag kopen en verkopen, terwijl een indexfonds maar één keer per dag een koers krijgt.

    Na het nodige speurwerk koos ik voor WEBN, een ETF met de volledige naam Amundi Prime All Country World UCITS ETF Acc. Deze ETF heeft lage kosten en een brede spreiding. Meer uitleg daarover vind je bij Mr FOB.

    Wat me irriteerde, is dat bij SAXO niet het hele bedrag belegd wordt. Er blijft meer geld in mijn Kas staan dan nodig is om de vaste kosten te dekken. Mijn OCD kan daar niet tegen.

    Ook het aankopen met biedprijzen vind ik irritant. Heb je net een bedrag ingevoerd, verandert de koers weer waardoor de aankoop niet wordt uitgevoerd en je de transactie moet aanpassen. Daar wil ik helemaal niet over hoeven nadenken. 

    Het resultaat van het experiment: ik ben echt een passieve belegger. Ik wil een bedrag overmaken en er daarna niets meer doen. Ook de koersen die elke minuut worden bijgewerkt, passen niet bij mij. Uit automatisme open ik meerdere keren per dag de app van de broker, om als een verslaafde te checken hoe de vlag erbij hangt. 

    Na overleg met de andere man in huis heb ik de hele boel dus weer verkocht. Met dank aan de 50 euro gratis transactiekosten, kostte dat gelukkig niets. Tijdens het experiment is de beurs gestegen, dus we hebben ook wat winst gemaakt.

    We hebben genoeg geëxperimenteerd. Vanaf nu blijft het bij echt passief beleggen, en verder nergens meer naar omkijken. Mijn vriend was trouwens al een echte passieve belegger, want die laat het volledig aan mij over.

    Bij onze huidige fondsen kan er maar één keer per week gekocht of verkocht worden. Ook de koersen worden maar één keer per week bijgewerkt. Dat klinkt saai, maar het brengt rust. En precies die rust helpt om emoties buiten spel te zetten en beleggen op de lange termijn vol te houden.

  • Van donker bos naar Vinex-wijk

    Van donker bos naar Vinex-wijk

    Hoe vaak komt het voor dat je de hoofdrol speelt in een sprookje? Ineens verscheen daar deze week het sprookje van de twee iPhone-liefhebbers.

    Het moderne sprookje begint zo: “Er waren eens twee iPhone-liefhebbers, Tom en Tessa. Zo heetten ze echt, daar konden ze ook niks aan doen. Ze hielden allebei heel erg van Apple, en dus ook van iPhones. Maar er waren ook verschillen. Tom hield van luxe, Tessa was een echte krent.”

    Zoals met wel meer sprookjes, houdt ook dit verhaal de lezer een spiegel voor. “Tom houdt van luxe.“ Het staat er echt. En dat klopt ook wel. Maar ik wil ook verstandig met geld omgaan. Een combinatie die me scherp houdt.

    In het sprookje van Mevrouw Hoefnix komt zelfs “het grote gloednieuwe huis” voorbij. Nu is 140 m² niet gigantisch, maar voor twee mannen en een poes is het best ruim. Het zette me aan het denken over ons huis en hoe mijn vriend en ik hier terecht zijn gekomen. Over de iPhone hebben we nu wel genoeg gelezen, dus laat ik eens wat dieper op het huis ingaan.

    Niet alles in het leven is een sprookje. In onze vorige buurt voelden we ons als homostel niet veilig. We waren in meerdere opzichten een minderheid. Een nieuw huis ging dus niet alleen over luxe, maar vooral over een plek waar we onszelf konden zijn.

    We reageerden op een huis, maar dat bleek al verkocht. Er was nog wel een groter huis beschikbaar. Maar wilden we dat wel? Het zou natuurlijk ook meer gaan kosten. Uiteindelijk besloten we om er toch voor te gaan. Het was een fijne nieuwe start, nadat we hiervoor allebei in een relatie zaten die niet goed voor ons was.

    Met een briefje met een beloofde salarisverhoging konden we de woning net aan kopen. Tijdens de bouw van het huis heb ik me veel zorgen over de financiën gemaakt. Gelukkig bleek dat onterecht, want we kunnen de hypotheek inmiddels prima betalen. Al blijft de krent in mij het veel geld vinden dat per maand wordt afgeschreven.

    Je zou het niet verwachten bij een nieuwbouwhuis, maar ik hoor de buurman niezen en de hond van twee huizen verderop blaffen. Het aantal gillende kinderen buiten hebben we ook flink onderschat. En we horen van steeds meer kanten dat mensen zwanger zijn… De horror. 

    Deze Vruchtbare Vinex-wijk is niet ons forever home. Maar telkens nadenken over waar we dan wel zouden moeten wonen, daar word je ook niet gelukkig van. Daarom hebben we besloten om het eerst nog maar eens een jaar aan te kijken. Dan zijn de meeste klusgeluiden voorbij en zijn we hopelijk ook wat meer gewend aan de rest. 

    Vanochtend werd ik wakker met een voldaan gevoel. Het sprookje loopt misschien anders dan gedacht, maar dit is ons huis. We wonen niet meer in een donker bos. Ons sprookje speelt zich nu af in een Veilige Vinex-wijk vol kinderwagens en bakfietsen. Hoe het verdergaat, zien we later wel.