Ontspullen, daar ben ik al een tijdje mee bezig. Wat heb ik echt nodig en wat veroorzaakt ruis? Minimalisme draait natuurlijk niet alleen om spullen, ook online kun je minimalistisch zijn. Tijd om mijn digitale gedrag weer eens onder de loep te nemen. Lees je mee?
Auteur: Tom
-
Je hypotheek aflossen, is dat taboe?
Eerst woon je in een klein huis, dan maak je carrière en hoe ouder je wordt, hoe groter je huis natuurlijk moet zijn. En vergeet de nieuwste auto niet. En we moeten vier keer per jaar op een luxe vakantie. En het huis moet natuurlijk ook regelmatig opnieuw worden ingericht.
-
Zelf werken aan je pensioen
Niet alle werkgevers bieden een pensioenregeling aan. Of misschien ben je wel ZZP’er en moet je sowieso zelf een pensioen regelen. Om me heen hoor ik dat mensen over een paar jaar wel met sparen voor het pensioen beginnen of dat ze op een gewone spaarrekening geld apart zetten of helemaal erg: hier niets voor doen en dat ook niet van plan zijn.
Vandaag is écht de dag om te beginnen met sparen voor je pensioen. Ik merk dat veel mensen het eng vinden, dus daarom vertel ik je in dit artikel over wat mogelijkheden.
Deel van inleg terug via belasting
Laten we beginnen met iets positiefs. De overheid wil graag dat de inwoners van Nederland een pensioen opbouwen. Daarom krijg je als je zelf geld inlegt een deel van dit bedrag terug via je jaarlijkse belastingaangifte.
Stop je met werken en is de mooie dag aangebroken dat je met pensioen gaat? In de meeste gevallen heb je dan een lager inkomen, waardoor je in een lagere belastingschijf valt en dus (zoals het er nu naar uitziet) minder belasting betaalt.
Een ander voordeel is dat op deze manier sparen buiten jouw vermogensrendementheffing valt (vanaf 2020 betaal je boven een spaarbedrag van 30.846 euro een percentage aan belasting). Dit fiscaal voordelige pensioensparen heeft wel een jaarlijks limiet.
Banksparen
Een aantal jaar geleden ben ik zelf begonnen met aanvullend sparen voor mijn pensioen. Beleggen vond ik maar eng, dus ben ik gaan banksparen. Nu ik me er wat langer in verdiept heb kom ik tot de conclusie dat deze methode helemaal niet toereikend is. De spaarrente is heel laag, waardoor het bedrag maar minimaal groeit. En daardoor wordt het lastig om met dit bedrag de inflatie bij te houden en dus over 40 jaar een goed pensioen te hebben…
Indexbeleggen
Als je bij indexbeleggen geld inlegt, dan wordt dat geïnvesteerd in een index: een verzameling van allemaal kleine stukjes van bedrijven.
Het voordeel hiervan in combinatie met een maandelijkse inleg is dat er geen verkeerd instapmoment is. Als de beurs hoog staat, dan koop je relatief wat minder aandelen voor je vaste inlegbedrag. En als de beurs heel laag staat, dan koop je voor hetzelfde bedrag dus meer aandelen. Dit middelt zichzelf uit, waardoor er vaak alsnog een prima rendement ontstaat.
Doordat je in veel bedrijven een klein stukje belegt, ben je minder afhankelijk van de koers of resultaten van een individueel bedrijf. Bij Indexbeleggen geldt wel: raak niet in paniek als de waarde daalt en raak je geld niet aan. Tot nu toe hebben dalingen zichzelf hersteld, maar daar gaan soms wel wat jaren overheen. Een voordeel van een pensioen beleggingsrekening: je hebt het geld toch een lange tijd nog niet nodig ;-).
Risicospreiding
Je kan bij indexbeleggen kiezen uit verschillende beleggingsstrategieën. Dat is dan vaak een combinatie van aandelen en obligaties. Hoe meer obligaties je hebt, des te stabieler je portfolio is, maar des te lager ook de winst is. Je kan hierbij zelf een risicodeling kiezen die goed voor jou voelt.
Aangezien het nog wel meer dan 40 jaar duurt voordat ik met pensioen ga, bestaat mijn portfolio vooral uit aandelen. Sparen doe ik namelijk op een spaarrekening. Wel is het verstandig om elk jaar even te kijken hoe het gaat en waar nodig te herbalanceren. Je verandert dan de verdeling obligaties en aandelen. Ik heb voor LifeCycle beleggen gekozen, wat betekent dat vanaf 10 jaar voor mijn pensioen het risico automatisch elk jaar wordt afgebouwd door meer obligaties te kopen.
Mijn mix
Nu zul je je misschien afvragen hoe ik voor mijn pensioen spaar. Op het gebied van financiën is het verstandig om op meerdere paarden te wedden. Bij mij ziet dat er zo uit:
- Maandelijks een deel mijn salaris via het pensioenfonds van mijn werkgever
- We lossen maandelijks een deel van onze hypotheek af (via onze annuitaire hypotheek) en jaarlijks bekijken of we een extra aflossing doen
- Zelf beleggen voor pensioen via Meesman of Brandnewday
Welke stappen heb jij tot nu toe genomen voor jouw pensioen? Ik ben benieuwd.
Dit artikel is geschreven vanuit mijn visie en is geen financieel advies. Wil je weten wat voor jou de beste oplossing is? Dan raad ik je aan om contact op te nemen met een financieel adviseur bij jou in de buurt.
-
Drie manieren om te sparen, welke methode gebruik jij?
Geld hebben we allemaal nodig. Als je niet spaart heb je geen reserve, en als je geen reserve hebt dan zul je ook niet snel gaan sparen. Tijd om deze cirkel te doorbreken. Wacht niet op het nieuwe jaar, maar zet nu alvast wat geld opzij. Waarom zou je wachten tot 2018? Hier zijn 3 methoden om te sparen. En ik vertel hoe mijn financiële proces werkt.
1. Pay Yourself First
Ik ken een aantal mensen waarbij het geld in hun zak brandt. Ze moeten het geld uitgeven zodra ze het op het rekening hebben staan. Met deze methode zorg je ervoor dat je niet meer al je geld kan uitgeven. Zodra jouw salaris binnen is, maak je namelijk direct een bedrag over naar de spaarrekening. De rest van de maand moet je het dan doen met het geld dat nog op jouw lopende rekening staat. Je kan hier klein mee beginnen, met bijvoorbeeld 25 euro. En dit stap voor stap verhogen tot wat voor jou nog haalbaar en prettig is.
2. Ingeplande overboekingen
Vind je sparen lastig? Gedurende de maand kun je kleine bedragen automatisch overschrijven, die dan uiteindelijk een groter bedrag vormen. Dit is handig als je van nature geen spaarder bent. Haal je elke dag koffie of een koek op het station? Stop daar eens mee. En stort de bedragen die je daarmee bespaart op jouw spaarrekening. Wedden dat je deze slechte gewoonte zo snel afleert?
3. Restsparen
Voordat je nieuwe salaris gestort wordt, maak je het geld dat nog over was van de vorige maand naar je spaarrekening over. Bij sommige banken kun je instellen dat geld op datum X boven bedrag Y automatisch wordt afgeroomd. Daar vertel ik hieronder meer over.
Sparen kun je stapsgewijs opbouwen. Begin desnoods eens met 2 euro per dag. (beeld Stocksnap) Wat kies ik?
Zelf maakte ik eerst gebruik van Pay Yourself First. Maar nu ik dichter bij mijn spaardoel kom, laat ik de teugels ietsje vieren en stap ik over naar Restsparen.
Zo ziet mijn automatische bankproces eruit:
- Mijn salaris wordt gestort
- De dag erna wordt automatisch een bedrag naar de gemeenschappelijke rekening overgemaakt (alle kosten voor het huis, boodschappen, de auto, etc) en leg ik in op mijn pensioenrekening
- De dag daarna wordt alles boven een X bedrag op mijn betaalrekening afgeroomd naar mijn spaarrekening. Met het bedrag dat dan nog overblijft moet ik het doen, totdat er weer nieuw salaris komt. En als daar iets van overblijft, gaat de volgende maand daar weer automatisch de kaasschaaf overheen.
Volhouden en doorzetten
Welke methode je ook kiest, als je een spaarrekening wilt vullen is het vooral een kwestie van volhouden en doorzetten. Het ene moment zal je meer geld overhouden om te sparen dan het andere moment. En boek vooral geen geld terug vanaf je spaarrekening. Je vult een bad. Als je telkens de stop eruit trekt, raakt het bad nooit vol. Je mag natuurlijk ook beginnen met het vullen van een emmertje, als dat voor jou beter werkt ;-).
Wat vind jij de handigste spaarmethode? Ik ben benieuwd.
-
Ontspullen #2 – administratie en digitaal ontspullen
Mails, oude rekeningen van spullen die ik niet meer heb, oude afschriften, ze moesten het allemaal ontgelden. Want ik ben mijn administratie aan het uitmesten en digitaal aan het ontspullen. Gelukkig heb ik altijd alles netjes in mappen bij elkaar gedaan, dus kan ik snel besluiten wat wel en niet weg kan. Na het succes van ontspullen deel 1, is hier deel 2.
Wanneer mag iets weg?
Voordat je je administratie onder handen neemt, kan ik me voorstellen dat je eerst wilt weten hoe lang je iets moet bewaren. Als particulier heb je in Nederland geen bewaarplicht op administratieve gegevens, maar het is wel verstandig om ze enige tijd te bewaren. De Nederlandse Rijksoverheid zegt daarover het volgende:
“Particulieren zijn niet wettelijk verplicht hun administratieve gegevens (zoals bankafschriften en loonstrookjes) te bewaren. Maar de Belastingdienst mag tot 5 jaar terug belasting navorderen. Daarom is het verstandig om uw administratie in ieder geval 5 jaar te bewaren.” – Rijksoverheid
In Nederland bewaar je je administratie dus het liefst 5 jaar. Als je iets weggooit moet je wel even flink scheuren, want je wilt niet dat iemand jouw persoonlijke documenten kan lezen.
Wat heb ik zoal weggegooid van mijn papieren administratie?
Qua papieren administratie heb ik hier afstand van genomen:
- Conceptversies van de documenten van ons huis, zoals de hypotheekovereenkomst en de testamenten. De definitieve versies hebben we mooi ingebonden liggen, dus waarom zou je de concepten dan bewaren?
- Voorlopige aanslagen van de belastingdienst. Alleen weggooien als je je definitieve aanslag binnen hebt.
- Facturen, garantiebewijzen of bonnetjes van producten die ouder dan 3 jaar zijn of die ik al niet meer in mijn bezit heb.
- Kaarten. Op het moment dat ik de kaarten kreeg maakten ze me blij. Ze hebben hun doel bereikt (door me succes te wensen of te feliciteren), dus kunnen ze nu weg.
- Oude loonstrookjes van mijn bijbanen. Was wel even leuk (al weet ik niet of dat wel echt het goede woord is ;-)) om te zien hoe weinig ik toen als 15-jarige per uur verdiende …
- Bankafschriften van 10 jaar geleden. Daar kijk ik toch nooit meer naar.
- Verzekeringsdocumenten die verlopen zijn. Zo had ik mijn MacBook in zijn eerste levensjaren verzekerd. Die verzekering is niet meer geldig, dus wat heb ik eraan om de polis te bewaren?
Wat heb ik tot nu toe digitaal opgeruimd?
- Mijn mailbox opgeschoond. Denk aan mails met grote bijlagen, of mails van jaren geleden waar ik nu niets meer aan heb. Mails met facturen of e-mails aan belangrijke instellingen bewaar ik wel.
- Fotomappen aan het doorspitten. Mijn foto’s bewaar ik in Dropbox in mappen op naam. Zoals “Klussen nieuwe huis” en “Parijs (november 2012)”, zodat ik foto’s snel kan terugvinden. Het grappige is dat ik bijna niet in die mappen kijk. Het opruimen hiervan is dus niet alleen nuttig, maar het zorgt er ook voor dat je weer even terugkijkt naar wat je hebt meegemaakt. Het voordeel van digitale foto’s maken is dat je foto’s vanuit verschillende hoeken kunt maken, zodat je daarna de mooiste kan kiezen. En bij dat laatste gaat het mis, want ik plemp eigenlijk vaak al die foto’s in de map. Maar heeft het zin om vier verschillende foto’s van het uitzicht over Parijs te hebben? Eén is ook genoeg. Dus de andere drie kunnen weg. En dat scheelt opslagruimte.
- Bladwijzers of ook wel favorieten genoemd. Oja, dit wil ik later nog wel eens lezen. Voeg toe aan favorieten. Hartstikke leuk, maar ik had een favorietenlijst van meer dan 300 sites. Ik had geen zin om alles uit te zoeken, dus in één keer heb ik al m’n favorieten weggegooid. Als ik informatie zoek, kan ik dat toch altijd wel vinden via Google.
En zo moet ik nog even door…
Ik vind wel dat ik goed op weg ben, maar ik ben er nog niet. En het leuke is dat dat ook niet hoeft. Het is niet zo dat ik dood ga als ik morgen niet alles heb uitgezocht. De administratie opbouwen of rommel verzamelen is ook iets waar je jaren over doet. Dus het afscheid nemen ervan mag ook wel even duren. Opruimen geeft lucht en het werkt ontspannend.
Hoe staat het met jouw online en offline administratie, documenten en foto’s? Ik ben benieuwd!
