Niet alle werkgevers bieden een pensioenregeling aan. Of misschien ben je wel ZZP’er en moet je sowieso zelf een pensioen regelen. Om me heen hoor ik dat mensen over een paar jaar wel met sparen voor het pensioen beginnen of dat ze op een gewone spaarrekening geld apart zetten of helemaal erg: hier niets voor doen en dat ook niet van plan zijn.
Vandaag is écht de dag om te beginnen met sparen voor je pensioen. Ik merk dat veel mensen het eng vinden, dus daarom vertel ik je in dit artikel over wat mogelijkheden.
Deel van inleg terug via belasting
Laten we beginnen met iets positiefs. De overheid wil graag dat de inwoners van Nederland een pensioen opbouwen. Daarom krijg je als je zelf geld inlegt een deel van dit bedrag terug via je jaarlijkse belastingaangifte.
Stop je met werken en is de mooie dag aangebroken dat je met pensioen gaat? In de meeste gevallen heb je dan een lager inkomen, waardoor je in een lagere belastingschijf valt en dus (zoals het er nu naar uitziet) minder belasting betaalt.
Een ander voordeel is dat op deze manier sparen buiten jouw vermogensrendementheffing valt (vanaf 2020 betaal je boven een spaarbedrag van 30.846 euro een percentage aan belasting). Dit fiscaal voordelige pensioensparen heeft wel een jaarlijks limiet. Als je hier meer wilt weten en het makkelijk wil berekenen, klik dan op jaarruimte.
Banksparen
Een aantal jaar geleden ben ik zelf begonnen met aanvullend sparen voor mijn pensioen. Beleggen vond ik maar eng, dus ben ik gaan banksparen. Nu ik me er wat langer in verdiept heb kom ik tot de conclusie dat deze methode helemaal niet toereikend is. De spaarrente is heel laag, waardoor het bedrag maar minimaal groeit. En daardoor wordt het lastig om met dit bedrag de inflatie bij te houden en dus over 40 jaar een goed pensioen te hebben…
Indexbeleggen
Daarom heb ik ook een rekening bij Brand New Day. Zij werken volgens het principe van indexbeleggen. Als je geld inlegt, dan wordt dat geïnvesteerd in een index: een verzameling van allemaal kleine stukjes van bedrijven.
Het voordeel hiervan in combinatie met een maandelijkse inleg is dat er geen verkeerd instapmoment is. Als de beurs hoog staat, dan koop je relatief wat minder aandelen voor je vaste inlegbedrag. En als de beurs heel laag staat, dan koop je voor hetzelfde bedrag dus meer aandelen. Dit middelt zichzelf uit, waardoor er vaak alsnog een prima rendement ontstaat.
Doordat je in veel bedrijven een klein stukje belegt, ben je minder afhankelijk van de koers of resultaten van een individueel bedrijf. Bij Indexbeleggen geldt wel: raak niet in paniek als de waarde daalt en raak je geld niet aan. Tot nu toe hebben dalingen zichzelf hersteld, maar daar gaan soms wel wat jaren overheen. Een voordeel van een pensioen beleggingsrekening: je hebt het geld toch een lange tijd nog niet nodig ;-).
Risicospreiding
Je kan bij indexbeleggen kiezen uit verschillende beleggingsstrategieën. Dat is dan vaak een combinatie van aandelen en obligaties. Hoe meer obligaties je hebt, des te stabieler je portfolio is, maar des te lager ook de winst is. Je kan hierbij zelf een risicodeling kiezen die goed voor jou voelt.
Aangezien het nog wel meer dan 40 jaar duurt voordat ik met pensioen ga, bestaat mijn portfolio vooral uit aandelen. Sparen doe ik namelijk op een spaarrekening. Wel is het verstandig om elk jaar even te kijken hoe het gaat en waar nodig te herbalanceren. Je verandert dan de verdeling obligaties en aandelen. Ik heb voor LifeCycle beleggen gekozen, wat betekent dat vanaf 10 jaar voor mijn pensioen het risico automatisch elk jaar wordt afgebouwd door meer obligaties te kopen.
Mijn mix
Nu zul je je misschien afvragen hoe ik voor mijn pensioen spaar. Op het gebied van financiën is het verstandig om op meerdere paarden te wedden. Bij mij ziet dat er zo uit:
- Maandelijks een deel mijn salaris via het pensioenfonds van mijn werkgever
- We lossen maandelijks een deel van onze hypotheek af (via onze annuitaire hypotheek) en jaarlijks bekijken of we een extra aflossing doen
- Zelf beleggen voor pensioen via Brand New Day
Welke stappen heb jij tot nu toe genomen voor jouw pensioen? Ik ben benieuwd.
Dit artikel is geschreven vanuit mijn visie en is geen financieel advies. Wil je weten wat voor jou de beste oplossing is? Dan raad ik je aan om contact op te nemen met een financieel adviseur bij jou in de buurt.