Tips van Tom

werken aan een vrijer leven

Tag: indexbeleggen

  • Tonnair, en nu?

    In mijn vorige blog deelde ik dat we eindelijk tonnair zijn. En wat een reacties leverde dat op. Hier op het blog, maar ook één-op-één voelden jullie je veilig genoeg om zelf een kasboekje open te doen. Om mij heen blijken meer mensen een ton op de bank te hebben dan gedacht.

    En dat vind ik dus zo leuk aan bloggen. Zodra je iets deelt, komen daar mensen op af die hun eigen ervaringen delen. Internet werkt dus nog steeds om gelijkgestemde gezellige mensen te ontmoeten. Hoe tof is dat?

    Is schrijven over een ton opschepperig?


    Al meer dan 10 jaar blog ik over geld, maar over de ton twijfelde ik. Is het niet opschepperig?

    Wat me over de streep trok, is hoe ik ooit zelf bij het onderwerp terecht kwam. Bij mij is jaren geleden het vlammetje over geld en FIRE aangewakkerd, toen ik toevallig via Google op blogs belandde als Geldnerd en Mr. Money Mustache.

    In de hoop dat het ook mijn verhaal door iemand gelezen wordt die erdoor geïnspireerd raakt, besloot ik toch maar te gaan schrijven over de ton. Een decennium geleden dacht deze jongen namelijk echt niet dat hij deze mijlpaal ooit zou halen. Moet je nu eens kijken. Zonder mensen die hun ervaringen deelden, was het mij zeker niet gelukt. Dan had ik niet geweten dat het kon.

    Met samengeknepen billen las ik de reacties op het blog. Tot mijn verbazing waren ze alleen maar positief. Mensen feliciteerden ons, zijn zelf bezig met het opbouwen van vermogen of willen daarmee beginnen.

    Hoe doe je dat straks met de nieuwe belastingen?

    Tussen al die reacties zat ook de vraag over hoe we het straks gaan doen met de belastingregels die vanaf 2028 kunnen gaan gelden. Je kent ze wel, die schandalige plannen waarbij de waardestijging van aandelen al belast gaat worden, nog voordat je verkoopwinst gemaakt hebt. Ik snap dat er geld nodig is om Nederland draaiende te houden, maar deze plannen om papieren winst al te gaan belasten zijn echt niet oké.

    Om antwoord te geven op de vraag: we blijven gewoon doorgaan zoals we nu ook doen. Daarnaast blijkt uit het verleden dat de overheid een onbetrouwbare partner is, door regels die wijzigen. Daar zou ik me dus niet te veel door laten afremmen. En wat is het alternatief? Stoppen met beleggen, de spaarrekening vullen en de rest uitgeven? Dan weet je zeker dat je weinig opbouwt.

    Als de aanpassingen toch worden doorgevoerd, kunnen we altijd nog onze pensioenpotten. Met de aftrek die daarbij hoort kunnen we de te betalen belasting wat dempen. Dat is natuurlijk ergens wel jezelf voor de gek houden, want de belasting zelf wordt er niet minder door. Je krijgt alleen geld terug, waardoor het lijkt alsof je minder belasting betaalt. Maar je moet toch wat… Belasting betalen vind ik niet erg hè, want ik leef ook graag in een land met mooie voorzieningen. Er zijn wel grenzen.

    Een ton brengt rust en onrust

    Ook deze week dook de ton weer op in een gesprek. “De eerste ton op de rekening, dat geeft toch enorm veel rust?” Het idee dat er voldoende geld achter de hand is, geeft zeker een gevoel van rust en veiligheid. Er is genoeg ruimte om klappen op te vangen. Voorzichtig begint het een klein gevoel van vrijheid te geven.

    Gek genoeg is er ook een tegenstrijdige kant. Natuurlijk staat het geld op de beleggingsrekening, maar ik hoop er de komende jaren absoluut niets van te moeten verkopen. Want elke belegde euro is -als je het maar lang genoeg laat staan- in de toekomst veel meer waard dan nu. Het is een bijna uitgaven-verlammende uitspraak, maar dat maakt het niet minder waar.

    Het brengt dus zeker rust dat die ton er is, maar ook onrust omdat we ‘m niet willen aanraken. Die onrust is best raar en had ik eigenlijk niet verwacht. Maar het is tegelijkertijd ook weer passend. Want wat je in de loop der tijd verzamelt, wil je houden en vooral niet kwijtraken.

    Herken je ergens mijn gevoel van onrust?

  • Eindelijk tonnair!

    Al meer dan 10 jaar schrijf ik over (be)sparen, saai beleggen, onder je stand leven, minimalisme, ontspullen en geduld hebben met je geld. Wat ik niet eerder deelde, is wat het ons heeft opgeleverd.

    Nadat eerdere bloggers ons al voorgingen, kunnen wij het nu ook eindelijk zeggen: we zijn tonnair! Het bedrag in beleggingen bestaat nu uit zes getallen. Meer dan een TON. 

    Toen ik in 2015 met dit blog begon, was ik net afgestudeerd. Dat ik ruim tien jaar later tonnair zou zijn had ik wel gehoopt, maar ik wist niet dat het echt zou gaan lukken.

    Het recept werkt

    We hebben dit bedrag natuurlijk niet in één week bij elkaar gespaard en belegd. Het was een zaak van de lange adem. Maar hoe leuk, gaaf en inspirerend is het dat dit nu gelukt is? Alles wat ze zeggen over je geldzaken op orde brengen, onder je stand leven en saai beleggen in wereldwijde indexfondsen is dus waar. Het werkt.

    Waarom ik het deel

    Ik heb lang getwijfeld of ik dit zou delen. Is het niet opschepperig? Ben ik niet té open? Hoe zullen mensen reageren? Natuurlijk heb ik het er ook met mijn vriend over gehad. Het belangrijkste dat ik wil laten zien is dat het haalbaar is om vermogen op te bouwen. 

    Anders dan een ton

    De haalbaarheid hangt natuurlijk wel van jouw situatie af. Wat kun je opzij zetten? Hoeveel jaar kun je beleggen? Misschien is in jouw situatie 1.000 of 10.000 euro al een prachtig doel om naartoe te werken. Doe dat maar. Neem de tijd en blijf consistent geld inleggen.

    Laat je vooral motiveren door wat voor jou haalbaar is. Jezelf vergelijken met anderen doe je liever niet, je laten inspireren en motiveren wel.

    Volgende doelen

    We blijven gewoon doorgaan zoals we deden. Ze zeggen niet voor niets dat de eerste ton bij elkaar krijgen een b*tch is. Vanaf nu gaat het rendement op rendement een steeds grotere rol spelen. Het belegde geld gaat steeds harder aan het werk, ook als we niets meer maandelijks inleggen.

    Natuurlijk blijven we dat wel doen. De eerstvolgende stop is 1,5 tonnair. Daarna gaan we door naar de volgende mijlpaal: dubbeltonnair. En wie weet wat daarna nog komt.

  • Waarom doden de beste beleggers zijn (en wat wij daarvan kunnen leren)

    Wie vaker over beleggen leest, is de quote vast al eens tegengekomen: dode beleggers zijn de beste beleggers. Dat klinkt griezelig, maar als ik het uitleg begrijp je het. Dode mensen raken hun beleggingen niet aan, waardoor hun vermogen jaar na jaar ongestoord kan blijven groeien.

    Hetzelfde zie je bij mensen die vergeten zijn dat ze een beleggingsrekening hebben. Hoe kun je dat nu vergeten?! Jaren later loggen ze in en blijkt het resultaat beter dan van de mensen die regelmatig met hun aandelen bezig zijn. Hoe minder actie, hoe minder kosten, hoe minder fouten.

    Emotie is de grootste kostenpost

    Ook vrouwen worden vaak genoemd rondom deze quote. Niet omdat zij meer weten over de aandelenmarkt, maar omdat ze gemiddeld minder handelen dan mannen. Ze laten zich minder snel meeslepen door de waan van de dag met bijbehorende emoties en hebben meer geduld. En juist dat werkt in het voordeel van beleggers.

    Beleggen gaat op de lange termijn namelijk zelden mis door de markt zelf. Het gaat mis door ons eigen gedrag. Instappen en uitstappen kost geld. Dan hebben we het natuurlijk over transactiekosten, maar de echte prijs zit in timing. Als je uitstapt, staat je geld aan de zijlijn. Daardoor mis je vaak het moment waarop de beurs begint te herstellen. En dat kan je een hoop geld kosten.

    Koop de hele hooiberg

    Daarom ben ik zo’n fan van passief beleggen in indexfondsen met wereldwijde spreiding. Je probeert niet de speld in de hooiberg te vinden (het ene aandeel dat alles gaat winnen), maar koopt gewoon de hele hooiberg. Je accepteert dat de markt soms daalt, wetende dat de trend op de lange termijn altijd omhoog is gegaan.

    Deze buy-and-hold-strategie vraagt weinig actie, maar veel discipline. De discipline om aandelen niet te verkopen bij onrust, er is namelijk elke dag wel ergens onrust over. En de discipline om niet te wachten op het perfecte moment om (weer) in te stappen. De kunst is om gewoon te blijven zitten (de aandelen aan te houden) en maandelijks bij te blijven kopen, zelfs (of juíst) als het ongemakkelijk wordt.

    Rust creëren

    Dat lukt alleen als je financiële ruimte ervaart. Daarom is die vermoeiende buffer waar het vaak over gaat zo belangrijk. Een buffer voorkomt dat je aandelen moet verkopen als het leven even tegenzit.

    Wie passief belegt, probeert de markt niet te slim af te zijn, maar vooral zichzelf. Bij beleggen ben jij als mens vaak het grootste risico, niet de aandelenmarkt. 

    Misschien zijn dode mensen daarom zulke goede beleggers. Ze doen precies wat voor levende mensen het lastigst is op moeilijke momenten: helemaal niets.

  • Bijna iedereen kan zijn financiële situatie verbeteren

    Bijna iedereen kan stappen zetten om zijn financiële situatie te verbeteren. Hoe? Leef onder je stand: geef minder uit dan er maandelijks binnenkomt en zet de rest apart.

    Is dat nu niet het geval? Dan heb je meer invloed dan je misschien denkt. Je kunt extra uren werken, om loonsverhoging vragen, overstappen naar een andere werkgever of ongebruikte spullen op Marktplaats zetten. Durf groter te denken.

    In het begin kun je misschien maar weinig opzij zetten. Dat is niet erg. Elke euro die je apart zet, maakt je financieel weerbaarder. Het opbouwen van een buffer kost tijd. De meesten zijn hier jaren mee bezig. Dat betekent keuzes maken: minder kopen, minder Thuisbezorgd, minder vaak uit eten en minder vaak op vakantie. Of misschien wel even helemaal niets van dat alles. Dat is niet altijd leuk, maar wel nodig. Houd vol. Je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn.

    Eerst de basis, dan rust

    Heb je eenmaal wat geld apart staan om tegenvallers op te vangen? (Een vakantie of nieuwe kleding kopen is geen tegenvaller, een wasmachine die kapot gaat wel.) Dan los je schulden met hoge rentes af. Denk aan persoonlijke leningen, achteraf-betaaldiensten zoals Wehkamp en je creditcard. Rente betalen is geld dat weg is.

    Zijn die schulden weg? Mooi. Dan bouw je je spaarrekening verder uit naar drie tot zes maanden aan maandelijkse lasten. Het geld brengt hier niet veel op, maar dat geeft niet. Het is bedoeld voor rust en om goed te slapen.

    Zet je geld aan het werk

    Met het geld dat hierna over is, begint het echt leuk te worden. Dat zet je aan het werk in een breedgespreid indexfonds.

    Je hoeft niet te gokken op losse aandelen, je koopt gewoon de hele markt. Dat is saai, en juist daarom effectief. Over de lange termijn (tientallen jaren) hebben wereldwijd gespreide aandelen gemiddeld zo’n 8% groei per jaar opgeleverd. Op korte termijn kan de aandelenmarkt onrustig zijn. Daarom beleg je alleen met geld dat je de komende jaren niet nodig hebt.

    Aandelen Wereldwijd Totaal van Meesman heeft mijn voorkeur. Vanwege het gemak en de lage kosten. Lukt het (nog) niet om €100 of meer per maand te beleggen? Dan is Brand New Day een goed alternatief. Ze zijn iets duurder dan Meesman, maar de minimale inleg is daar €1,01. Beginnen kan dus altijd. Hoe klein de stap die je zet ook is, elke stap is er weer eentje.

    Opgeruimde omgeving

    Financiële rust stopt niet bij geld. Een opgeruimd huis helpt daarbij. Ik ben al jaren aan het ontspullen. Bij onze verhuizing was de verhuiswagen maar voor de helft gevuld. De verhuizers waren verbaasd. Meestal is het passen en meten. Dat voelde als een fijne bevestiging.

    Ontspullen en opruimen betekent niet dat je niets meer mag houden of kopen. Ik bewaar alleen wat mij nog dient of blij maakt. Dat principe werkt ook voor je kledingkast. Zorg dat daar alleen kleding in ligt die je goed staat en waar je blij van wordt. Dan maakt het ’s ochtends niet uit wat je uit je kast pakt. Alles is goed. Ook dat geeft rust en mentale ruimte.

    Wil je hier speels mee aan de slag? Kijk dan naar de 30 dagen ontspullenchallenge. Bij deze challenge doe je elke dag iets extra’s weg. Aan het einde van de challenge heb je zo 465 (30 dagen) of 496 spullen (31 dagen) weggedaan. Meer wegdoen mag natuurlijk ook. 

    Ik kan helaas niet met je meedoen, want er zijn in ons huis niet genoeg spullen over :-).

    Mijn focus in 2026

    Dit jaar wil ik opnieuw kritisch door de kasten en ruimtes heen. Wat wil ik bewaren, en wat kan weg? We gaan door met de inleg in aandelen. Geld dat nu belegd is, kan lang doorgroeien en maakt rendement op rendement. Over 10 of 20 jaar gezien maakt dat een groot verschil. 

    Wat is een stap die jij vandaag kan zetten, voor jouw toekomstige zelf?

  • Dit is écht het laatste wat we kopen – terugkijken op een duur jaar

    De laatste weken van 2025 zijn ingegaan. Terugkijken op het jaar is altijd een goed idee. Het was een duur jaar. Waar is het geld heen gegaan? Waar zijn we tevreden over? En wat nemen we mee om van te leren?

    Dit is écht het laatste wat we kopen

    Laten we de tuin als voorbeeld nemen. Voor het eerst van ons leven hebben we een achtertuin. De tuin werd gelukkig al met plantjes en tegels opgeleverd, ik heb me laten vertellen dat je daar zo ook al duizenden euro’s aan kwijt kan zijn. Maar zodra het zonnetje schijnt, denk je: waar moeten we eigenlijk zitten? Dus kwam er een tuinset, uit de oude collectie want dat scheelde een hoop centen. Grappig genoeg vonden we de oude collectie ook het mooiste. Of kwam dat stiekem toch door de prijs? Een maand later kwam er een parasol bij. Op een regenachtige herfstdag kochten we ook nog hoezen, om de tuinset te beschermen. Ik heb mezelf dit jaar meerdere malen horen zeggen: oké, maar dit is écht het laatste wat we kopen. Waarna er toch weer nieuwe aankopen werden gedaan.

    Tropische zomernachten

    De eerste zomer in ons huis was het zweten geblazen, het waren tropische nachten. Ons huis heeft topkoeling in de vloer. In de zomer stroomt er koud water door de buizen, dat koude water warmt op en wordt in de winter gebruikt om het huis te verwarmen. The circle of modern life. Het koelen bleek minder top dan de naam doet vermoeden. Het haalt het scherpste randje eraf, maar het werd met de zon op het huis al snel onaangenaam. Dus besloten we op het laatste moment toch nog aan te sluiten bij een groep buren die samen sunscreens wilde kopen, zodat we 30% korting kregen. Hups, daar ging weer een sloot geld. De volgende zomer gaan we zien wat het oplevert.

    De heilige koe

    Ons gele scheurmonster kostte ons via private lease een klein vermogen per maand. Toen we het contract afsloten, leek het nog wel zo’n goed idee. We hoefden geen groot bedrag voor een auto neer te leggen en onze aandelen konden in de tussentijd blijven staan. Maar nee, achteraf was het niet zo’n goed idee. Zouden we de lease aanhouden en de komende drie jaar sparen voor een nieuwe auto? We besloten na verschillende berekeningen om de pleister er direct af te trekken. Voor de afkoop van ons leasecontract betaalden we een pijnlijk bedrag, maar fouten kun je maar beter zo snel mogelijk herstellen.

    Leasemaatschappij Tips van Tom

    Wat moesten we nu zonder auto? Ook daar was een plan voor. Met spaargeld en een aanvullende verkoop van aandelen kochten we een elektrische auto. Leasemaatschappij Tips van Tom was geboren. Ik zou je niet direct aanmoedigen om een auto van aandelen te betalen. Maar… Ik maak liever geld over naar mijn eigen rekening dan naar een boevenmaatschappij. Wat dat betreft kun je soms maar beter wat geld van je toekomstige zelf lenen. Inmiddels wordt de aandelenpot fanatiek bijgevuld en is een groot deel van de auto afbetaald. Voor zoverre je van afbetaald kan spreken wanneer je het aan jezelf betaalt natuurlijk. De betalingen naar de aandelen worden in een spreadsheet bijgehouden. Inclusief de transactiekosten voor verkoop en aankoop, maar exclusief gemist rendement. Dat werd wel erg ingewikkeld. Tips van Tom houdt van spreadsheets en overzicht, maar er is maar één Geldnerd.

    Werk genoeg

    Gelukkig werd er ook genoeg bijgeschreven. Ik werkte dit jaar weer volledig in mijn eigen bedrijf, met mooie en leuke opdrachten. Het was zo druk, dat ik weinig zin had om daarnaast te bloggen. En ook de andere meneer in huis kreeg een nieuwe baan met een beter salaris. Begin dit jaar piekerde ik nog veelvuldig of we wel genoeg zouden verdienen. Oh oh Tom, die zorgen waren dus nergens voor nodig. Zoals eigenlijk meestal het geval is. 

    Grote stappen

    Al bijna 10 jaar werk ik aan het optimaliseren van mijn persoonlijke financiën en beleg ik voor de lange termijn. In je twintigere jaren is er vanzelfsprekend weinig geld om in te beleggen. Je begint net aan je werkende carrière en daar hoort geen knalsalaris bij. Nu ik midden dertig ben, zie ik dat we grotere stappen kunnen zetten. Je zou bijna denken dat alle voorgaande transacties voor niets zijn geweest. Maar nee, bij het opbouwen van vermogen met passief beleggen is tijd jouw beste vriend. Elke euro die je in de voorgaande jaren al hebt ingelegd, draagt bij aan een snellere groei van het uiteindelijke vermogen. Al het voorgaande beleggen heeft natuurlijk ook geholpen bij het opbouwen van goede gewoontes. Gewoontes die ervoor zorgen dat we nu maandelijks grote bedragen in wereldwijd gespreide aandelenfondsen durven te stoppen.

    Fundament

    Een nieuw huis, dat de komende jaren weinig onderhoud nodig heeft, weinig spullen die op korte termijn vervangen hoeven te worden en grip op onze financiën. Er staat een fundament waar we de komende jaren op door kunnen bouwen. De kans dat er de komende vijf of tien jaar een verhuizing aankomt, blijft aanwezig. In de tussentijd werken we toe naar mooie financiële mijlpalen. Als we consistent maandelijks blijven beleggen in indexfondsen, zullen we de doelen vanzelf behalen. We gaan ervoor.

    Hoe was jouw 2025?