Tips van Tom

Tag: sparen

  • Waarom onze buffer geen vast bedrag meer heeft

    Elke maand hetzelfde bedrag sparen of beleggen klinkt overzichtelijk. Je stelt het één keer in en daarna hoef je er niet meer over na te denken. Dat geeft rust. En voor veel mensen is het een goede manier om consequent geld opzij te zetten.

    Bij ons ligt dat net iets anders. Ons inkomen en kosten verschillen per maand. Dat komt doordat ik werk als freelancer, door belastingen en ons dynamische energiecontract. Als ik een vast bedrag instel om te sparen en beleggen, merk ik dat ik daar onrustig van word. En onrust over geld? Dat is natuurlijk niet iets wat we willen.

    Poeltje

    In een Engels boek kwam ik een interessante vergelijking tegen. Zie jouw spaarrekening als een poeltje. Het water in het poeltje staat niet stil, het waterniveau wisselt gedurende de maand. Het ene moment is de poel wat voller, het andere moment kan het waterpeil wat lager staan. Zolang het poeltje niet droogvalt, is er niets aan de hand. Toen ik dat las, klikte er iets bij me. Want dit is precies hoe wij nu met onze financiën omgaan.

    Salaris gestort

    Elke maand wordt op de 25e het salaris van mijn vriend gestort. In onze heilige spreadsheet kijk ik welk bedrag we van de spaarrekening moeten halen om de betaalrekening netjes aan te vullen tot het gewenste bedrag. Het waterniveau van het poeltje daalt.

    Factuur betaald

    Naast mijn wisselende inkomsten, is ook de betaaldatum onvoorspelbaar van de facturen die ik naar mijn klanten stuur. Zodra een klant betaalt, zet ik direct de btw opzij en reserveer ik 40% voor de inkomstenbelasting. Daarna zorg ik dat het saldo op mijn zakelijke rekening wordt aangevuld, zodat er weer genoeg op staat voor de zakelijke lasten. Alles wat boven het bedrag komt, gaat richting het poeltje. Het waterniveau van het poeltje stijgt.

    Eerst aanvullen, dan doorstromen

    Het poeltje heeft een maximum waterpeil. Is het maximum waterniveau bereikt, dan stroomt het overschot door naar de beleggingsrekening waar het bedrag jaar op jaar kan doorgroeien.

    Zakt het waterniveau, dan vullen we eerst het poeltje aan. Pas als het waterniveau op orde is, stroomt het geld weer door naar de beleggingsrekening. Beleggen doen we dus alleen met geld dat echt over is. Het poeltje heeft altijd voorrang.

    Samen met AI maakte ik deze illustratie. Linksboven zie je de buffer, waar het geld binnenkomt en waarvan het waterpeil flexibel is. Wat over is, stroomt richting het grote meer. Dat zijn de wereldwijd gespreide beleggingsfondsen. 

    Hoe heb jij jouw buffer geregeld? En spreekt dit voorbeeld jou ook zo aan?

  • Kleine besparingen? Die maken meer verschil dan je denkt.

    Wil je financieel meer lucht krijgen? Neem je vaste lasten dan regelmatig onder de loep. Zo zie je snel waar geld weglekt en hoe je meer kan overhouden.

    Emmer met gaatjes

    Dat weglekken kun je vrij letterlijk nemen. Je maandelijkse geldstroom is als een emmer die je vult met water. Onderin de emmer zitten gaten, dat zijn je vaste lasten. Het water waarmee je de emmer vult is jouw inkomen.

    Terwijl je blijft gieten, loopt er water weg door de gaten onderin. Hoe meer gaten je hebt, hoe sneller de emmer leegloopt. Je kunt harder gieten (meer verdienen), maar dan kost het veel meer moeite om de emmer vol te houden. Pas als je een paar gaten dichtmaakt, stijgt het waterpeil sneller en houd je meer over.

    Rijden met de rem

    Of misschien past een ander voorbeeld beter bij je: hoe fijn is het om auto te rijden met de rem erop? Je geeft gas, maar de auto komt moeilijk vooruit. Dat remmende gevoel zijn je vaste lasten. Je kunt harder werken of meer verdienen, maar zolang de rem er op zit, kost het extra energie om vooruit te komen.

    Niet alles aan te passen

    Een deel van je vaste lasten ligt vast, zoals de huur of hypotheek. Daar kun je niet zomaar iets aan veranderen. Dat vraagt om grotere stappen, zoals verhuizen, je hypotheek aanpassen, extra aflossen of kamers verhuren.

    Er zijn natuurlijk ook kleinere vaste lasten die je makkelijker aanpakt. Denk aan abonnementen die je niet meer gebruikt of verzekeringen waar je te veel voor betaalt of zelfs niet nodig hebt. Misschien betaal je nog voor een tijdschrift dat je nooit leest, een streamingdienst die je nauwelijks opent of een pechhulp die ook al in je autoverzekering zit.

    Ook kun je soms besparen door je eigen risico iets te verhogen, bijvoorbeeld bij je woon- of inboedelverzekering. Als je daar eens naar kijkt, zie je dat je makkelijk kunt besparen. En is het bijvoorbeeld nodig om een telefoon te verzekeren of kun je zelf een nieuwe kopen? Verzeker nooit wat je zelf kunt betalen.

    Wat mijn check van de vaste lasten opleverde

    Natuurlijk schrijf ik hier niet zomaar over. Geïnspireerd door een aantal geldboeken, heb ik zelf ook weer kritisch naar onze vaste lasten gekeken.

    Dit leverde de volgende besparingen op:

    • Ons internetabonnement heb ik verlaagd naar 400 Mbit: scheelt € 60 per jaar.
    • Mijn mobiele abonnement is met een jaar verlengd: scheelt € 48 per jaar.
    • De extra betaalrekening is opgezegd: scheelt € 54,60 per jaar.

    De extra betaalrekening gebruikten we eerst om de vaste lasten van te betalen. Nu we hebben ingesteld dat alle incasso’s uiterlijk op de eerste dag van de maand worden verwerkt, is dat niet meer nodig.

    Abonnementen verlengen doe je liever niet langer dan een jaar, omdat je in het tweede abonnementsjaar vaak een inflatiecorrectie krijgt. Zonde!

    Bekijk het per jaar, niet per maand

    Zie je dat ik met jaarbedragen werk? Daar kies ik niet zomaar voor. Kleine bedragen lijken per maand misschien niet de moeite waard, maar op jaarbasis tikt het wel aan. In totaal besparen we met deze acties €162,60 per jaar.

    Ik vind het altijd leuk om besparingen om te rekenen naar concrete producten of diensten die je van het bedrag kan kopen. Van € 162,60 kan je bijvoorbeeld 9 appeltaarten van Dudok kopen. En dan heb je ook nog geld over voor een paar bussen slagroom. Dat noem ik nog eens lekker! Of je kan een heerlijk nachtje weg in een hotel of B&B. Natuurlijk kun je het bedrag dat je bespaart ook -heel verstandig- sparen of beleggen.

    Alles is leuker dan geld ongemerkt te laten weglekken aan vaste lasten.

  • Drie manieren om te sparen, welke methode gebruik jij?

    Geld hebben we allemaal nodig. Als je niet spaart heb je geen reserve, en als je geen reserve hebt dan zul je ook niet snel gaan sparen. Tijd om deze cirkel te doorbreken. Wacht niet op het nieuwe jaar, maar zet nu alvast wat geld opzij. Waarom zou je wachten tot 2018? Hier zijn 3 methoden om te sparen. En ik vertel hoe mijn financiële proces werkt.

    1. Pay Yourself First

    Ik ken een aantal mensen waarbij het geld in hun zak brandt. Ze moeten het geld uitgeven zodra ze het op het rekening hebben staan. Met deze methode zorg je ervoor dat je niet meer al je geld kan uitgeven. Zodra jouw salaris binnen is, maak je namelijk direct een bedrag over naar de spaarrekening. De rest van de maand moet je het dan doen met het geld dat nog op jouw lopende rekening staat. Je kan hier klein mee beginnen, met bijvoorbeeld 25 euro. En dit stap voor stap verhogen tot wat voor jou nog haalbaar en prettig is.

    2. Ingeplande overboekingen

    Vind je sparen lastig? Gedurende de maand kun je kleine bedragen automatisch overschrijven, die dan uiteindelijk een groter bedrag vormen. Dit is handig als je van nature geen spaarder bent. Haal je elke dag koffie of een koek op het station? Stop daar eens mee. En stort de bedragen die je daarmee bespaart op jouw spaarrekening. Wedden dat je deze slechte gewoonte zo snel afleert?

    3. Restsparen

    Voordat je nieuwe salaris gestort wordt, maak je het geld dat nog over was van de vorige maand naar je spaarrekening over. Bij sommige banken kun je instellen dat geld op datum X boven bedrag Y automatisch wordt afgeroomd. Daar vertel ik hieronder meer over.

    Sparen kun je stapsgewijs opbouwen. Begin desnoods eens met 2 euro per dag. (beeld Stocksnap)

    Wat kies ik?

    Zelf maakte ik eerst gebruik van Pay Yourself First. Maar nu ik dichter bij mijn spaardoel kom, laat ik de teugels ietsje vieren en stap ik over naar Restsparen.

    Zo ziet mijn automatische bankproces eruit:

    1. Mijn salaris wordt gestort
    2. De dag erna wordt automatisch een bedrag naar de gemeenschappelijke rekening overgemaakt (alle kosten voor het huis, boodschappen, de auto, etc) en leg ik in op mijn pensioenrekening
    3. De dag daarna wordt alles boven een X bedrag op mijn betaalrekening afgeroomd naar mijn spaarrekening. Met het bedrag dat dan nog overblijft moet ik het doen, totdat er weer nieuw salaris komt. En als daar iets van overblijft, gaat de volgende maand daar weer automatisch de kaasschaaf overheen.

    Volhouden en doorzetten

    Welke methode je ook kiest, als je een spaarrekening wilt vullen is het vooral een kwestie van volhouden en doorzetten. Het ene moment zal je meer geld overhouden om te sparen dan het andere moment. En boek vooral geen geld terug vanaf je spaarrekening. Je vult een bad. Als je telkens de stop eruit trekt, raakt het bad nooit vol. Je mag natuurlijk ook beginnen met het vullen van een emmertje, als dat voor jou beter werkt ;-).

    Wat vind jij de handigste spaarmethode? Ik ben benieuwd.

  • Hoeveel spaargeld is genoeg?

    Hoeveel spaargeld is genoeg?

    Sparen? Wat is dat? Eerder schreef ik al over hoe je een spaarkoning of -koningin wordt. Maar tot hoe ver moet je gaan? Hoeveel spaargeld is genoeg? En spaar je wel echt of ben je eerder aan het reserveren? (meer…)

  • Consuminderen (+ gratis boek)

    Consuminderen (+ gratis boek)

    Kortgeleden las ik een boek over consuminderen, geschreven door een echt vrekkenechtpaar. Maar wat is dat nu eigenlijk? En geniet je als je consumindert nog wel van het leven?

    (meer…)