Tips van Tom

Maand: december 2025

  • Afscheid van een oude vriend

    Hij was veertien jaar bij me. Als student bood hij afleiding tussen het studeren door. Hij was erbij toen ik voor het eerst ging samenwonen. En ook vijf verhuizingen later was hij er nog steeds. Dit jaar besloot ik dat het genoeg was.

    Ik heb het over mijn digitale piano. Op de basisschool begon ik met keyboardles. Later ging ik over naar pianoles, om mijzelf verder uit te dagen. Vanuit huis werd ik gestimuleerd om iets met muziek te doen. Zelf had ik 4 van de 5 keer weinig zin om te oefenen. Ik had meer met zingen. Daar ben ik ook beter in.

    Zelfbegeleiding

    Op pianoles leerde ik akkoorden leggen, zodat ik mezelf tijdens het zingen kon begeleiden. Nog voordat karaokeversies van sommige nummers beschikbaar waren, speelde ik mijn eigen begeleiding in om er daarna overheen te zingen. Dat was leuk!

    Is dit iets waar ik nog energie in wil steken?

    Na de laatste twee verhuizingen stond de piano vooral stof te verzamelen. Met een vaag schuldgevoel liep ik er dagelijks langs. Ik stelde mezelf de vraag: wil ik hier nog energie in steken? Je hoeft niet iets te blijven doen omdat je het ooit gedaan hebt. Je hoeft ook geen spullen te bewaren omdat ze ooit belangrijk voor je waren.

    Loslaten

    Daarom zette ik de piano op Marktplaats. Een middelbare man die met vrienden een band wilde starten reageerde. Hoe leuk is dat? Ik laat mijn hobby los en iemand anders pakt ’m juist op.

    Ruimte maken

    Ik ben blij dat ik deze hobby in 2025 heb losgelaten. De piano neemt geen mentale en fysieke ruimte meer in beslag. Er is iemand anders blij mee. En ik heb meer tijd en ruimte voor andere dingen.

    Wat laat jij achter in 2025?

  • Waarom onze buffer geen vast bedrag meer heeft

    Elke maand hetzelfde bedrag sparen of beleggen klinkt overzichtelijk. Je stelt het één keer in en daarna hoef je er niet meer over na te denken. Dat geeft rust. En voor veel mensen is het een goede manier om consequent geld opzij te zetten.

    Bij ons ligt dat net iets anders. Ons inkomen en kosten verschillen per maand. Dat komt doordat ik werk als freelancer, door belastingen en ons dynamische energiecontract. Als ik een vast bedrag instel om te sparen en beleggen, merk ik dat ik daar onrustig van word. En onrust over geld? Dat is natuurlijk niet iets wat we willen.

    Poeltje

    In een Engels boek kwam ik een interessante vergelijking tegen. Zie jouw spaarrekening als een poeltje. Het water in het poeltje staat niet stil, het waterniveau wisselt gedurende de maand. Het ene moment is de poel wat voller, het andere moment kan het waterpeil wat lager staan. Zolang het poeltje niet droogvalt, is er niets aan de hand. Toen ik dat las, klikte er iets bij me. Want dit is precies hoe wij nu met onze financiën omgaan.

    Salaris gestort

    Elke maand wordt op de 25e het salaris van mijn vriend gestort. In onze heilige spreadsheet kijk ik welk bedrag we van de spaarrekening moeten halen om de betaalrekening netjes aan te vullen tot het gewenste bedrag. Het waterniveau van het poeltje daalt.

    Factuur betaald

    Naast mijn wisselende inkomsten, is ook de betaaldatum onvoorspelbaar van de facturen die ik naar mijn klanten stuur. Zodra een klant betaalt, zet ik direct de btw opzij en reserveer ik 40% voor de inkomstenbelasting. Daarna zorg ik dat het saldo op mijn zakelijke rekening wordt aangevuld, zodat er weer genoeg op staat voor de zakelijke lasten. Alles wat boven het bedrag komt, gaat richting het poeltje. Het waterniveau van het poeltje stijgt.

    Eerst aanvullen, dan doorstromen

    Het poeltje heeft een maximum waterpeil. Is het maximum waterniveau bereikt, dan stroomt het overschot door naar de beleggingsrekening waar het bedrag jaar op jaar kan doorgroeien.

    Zakt het waterniveau, dan vullen we eerst het poeltje aan. Pas als het waterniveau op orde is, stroomt het geld weer door naar de beleggingsrekening. Beleggen doen we dus alleen met geld dat echt over is. Het poeltje heeft altijd voorrang.

    Samen met AI maakte ik deze illustratie. Linksboven zie je de buffer, waar het geld binnenkomt en waarvan het waterpeil flexibel is. Wat over is, stroomt richting het grote meer. Dat zijn de wereldwijd gespreide beleggingsfondsen. 

    Hoe heb jij jouw buffer geregeld? En spreekt dit voorbeeld jou ook zo aan?

  • Iets anders in mijn kerstpakket

    Op het treinstation zag ik er deze week weer veel mee gesleept worden: kerstpakketten. Ieder jaar is het weer de vraag wat erin zit. 

    Vol verwachting open je thuis de feestelijke doos. Wat zit er dit jaar in? Eten in een gouden verpakking, waarop staat dat je goud waard bent? Of wordt het een koffer van net iets te slechte kwaliteit, waardoor je ‘m maar een paar keer kunt gebruiken? Of toch die puntenshop waar je zelf een overpriced cadeau moet uitzoeken. Helemaal nieuw dit jaar is het noodpakket, met een noodradio en andere accessoires. Niet bepaald een feestelijk cadeau.

    Geen kerstpakket

    Als zelfstandig professional krijg ik geen kerstpakket. Ondanks bovenstaand gemopper vind ik dat ergens jammer. Ik heb er zelfs nog even aan gedacht om op eigen houtje bij de Hanos of de Makro een kerstpakket te scoren. Maar als ik terugdenk aan mijn voorgaande kerstpakketten, blijft mijn conclusie dat het vaak rommel is die je krijgt. Zonde!

    Zo kan het ook

    Gelukkig geven steeds meer bedrijven hun medewerkers een écht leuke keuze, zo ook bij mijn vriend. Hij mocht dit jaar kiezen uit een wellnessbon, een cadeaukaart van een grote webwinkel of een Museumjaarkaart. Daar kregen ze ook nog een knus kleedje bij voor op de bank. Dat lijkt er meer op.

    Sneller werken

    En hoe zit het nu met mijn eindejaarscadeau? Uiteindelijk heb ik mijzelf een nieuwe werklaptop cadeau gedaan. Een echte asset, want met een goede laptop kun je sneller werken. Een investering die zijn geld oplevert! ;-) 

    Aan de laptop zit een fiscaal voordeel. Omdat ik dit jaar meerdere investeringen deed, mag ik gebruikmaken van de KIA (Kleinschaligheidsinvesteringsaftrek). Ik mag daardoor 28% van het totale investeringsbedrag aftrekken van mijn winst. Dat is bovenop de BTW die ik al terugkrijg. Toch mooi meegenomen. Er blijft gelukkig genoeg btw en belasting over om naar de fiscus over te maken.

    Wat geeft jou het gevoel dat je goud waard bent?

  • Dit is écht het laatste wat we kopen – terugkijken op een duur jaar

    De laatste weken van 2025 zijn ingegaan. Terugkijken op het jaar is altijd een goed idee. Het was een duur jaar. Waar is het geld heen gegaan? Waar zijn we tevreden over? En wat nemen we mee om van te leren?

    Dit is écht het laatste wat we kopen

    Laten we de tuin als voorbeeld nemen. Voor het eerst van ons leven hebben we een achtertuin. De tuin werd gelukkig al met plantjes en tegels opgeleverd, ik heb me laten vertellen dat je daar zo ook al duizenden euro’s aan kwijt kan zijn. Maar zodra het zonnetje schijnt, denk je: waar moeten we eigenlijk zitten? Dus kwam er een tuinset, uit de oude collectie want dat scheelde een hoop centen. Grappig genoeg vonden we de oude collectie ook het mooiste. Of kwam dat stiekem toch door de prijs? Een maand later kwam er een parasol bij. Op een regenachtige herfstdag kochten we ook nog hoezen, om de tuinset te beschermen. Ik heb mezelf dit jaar meerdere malen horen zeggen: oké, maar dit is écht het laatste wat we kopen. Waarna er toch weer nieuwe aankopen werden gedaan.

    Tropische zomernachten

    De eerste zomer in ons huis was het zweten geblazen, het waren tropische nachten. Ons huis heeft topkoeling in de vloer. In de zomer stroomt er koud water door de buizen, dat koude water warmt op en wordt in de winter gebruikt om het huis te verwarmen. The circle of modern life. Het koelen bleek minder top dan de naam doet vermoeden. Het haalt het scherpste randje eraf, maar het werd met de zon op het huis al snel onaangenaam. Dus besloten we op het laatste moment toch nog aan te sluiten bij een groep buren die samen sunscreens wilde kopen, zodat we 30% korting kregen. Hups, daar ging weer een sloot geld. De volgende zomer gaan we zien wat het oplevert.

    De heilige koe

    Ons gele scheurmonster kostte ons via private lease een klein vermogen per maand. Toen we het contract afsloten, leek het nog wel zo’n goed idee. We hoefden geen groot bedrag voor een auto neer te leggen en onze aandelen konden in de tussentijd blijven staan. Maar nee, achteraf was het niet zo’n goed idee. Zouden we de lease aanhouden en de komende drie jaar sparen voor een nieuwe auto? We besloten na verschillende berekeningen om de pleister er direct af te trekken. Voor de afkoop van ons leasecontract betaalden we een pijnlijk bedrag, maar fouten kun je maar beter zo snel mogelijk herstellen.

    Leasemaatschappij Tips van Tom

    Wat moesten we nu zonder auto? Ook daar was een plan voor. Met spaargeld en een aanvullende verkoop van aandelen kochten we een elektrische auto. Leasemaatschappij Tips van Tom was geboren. Ik zou je niet direct aanmoedigen om een auto van aandelen te betalen. Maar… Ik maak liever geld over naar mijn eigen rekening dan naar een boevenmaatschappij. Wat dat betreft kun je soms maar beter wat geld van je toekomstige zelf lenen. Inmiddels wordt de aandelenpot fanatiek bijgevuld en is een groot deel van de auto afbetaald. Voor zoverre je van afbetaald kan spreken wanneer je het aan jezelf betaalt natuurlijk. De betalingen naar de aandelen worden in een spreadsheet bijgehouden. Inclusief de transactiekosten voor verkoop en aankoop, maar exclusief gemist rendement. Dat werd wel erg ingewikkeld. Tips van Tom houdt van spreadsheets en overzicht, maar er is maar één Geldnerd.

    Werk genoeg

    Gelukkig werd er ook genoeg bijgeschreven. Ik werkte dit jaar weer volledig in mijn eigen bedrijf, met mooie en leuke opdrachten. Het was zo druk, dat ik weinig zin had om daarnaast te bloggen. En ook de andere meneer in huis kreeg een nieuwe baan met een beter salaris. Begin dit jaar piekerde ik nog veelvuldig of we wel genoeg zouden verdienen. Oh oh Tom, die zorgen waren dus nergens voor nodig. Zoals eigenlijk meestal het geval is. 

    Grote stappen

    Al bijna 10 jaar werk ik aan het optimaliseren van mijn persoonlijke financiën en beleg ik voor de lange termijn. In je twintigere jaren is er vanzelfsprekend weinig geld om in te beleggen. Je begint net aan je werkende carrière en daar hoort geen knalsalaris bij. Nu ik midden dertig ben, zie ik dat we grotere stappen kunnen zetten. Je zou bijna denken dat alle voorgaande transacties voor niets zijn geweest. Maar nee, bij het opbouwen van vermogen met passief beleggen is tijd jouw beste vriend. Elke euro die je in de voorgaande jaren al hebt ingelegd, draagt bij aan een snellere groei van het uiteindelijke vermogen. Al het voorgaande beleggen heeft natuurlijk ook geholpen bij het opbouwen van goede gewoontes. Gewoontes die ervoor zorgen dat we nu maandelijks grote bedragen in wereldwijd gespreide aandelenfondsen durven te stoppen.

    Fundament

    Een nieuw huis, dat de komende jaren weinig onderhoud nodig heeft, weinig spullen die op korte termijn vervangen hoeven te worden en grip op onze financiën. Er staat een fundament waar we de komende jaren op door kunnen bouwen. De kans dat er de komende vijf of tien jaar een verhuizing aankomt, blijft aanwezig. In de tussentijd werken we toe naar mooie financiële mijlpalen. Als we consistent maandelijks blijven beleggen in indexfondsen, zullen we de doelen vanzelf behalen. We gaan ervoor.

    Hoe was jouw 2025?