Als je mijn blog al wat langer volgt, dan ken je me waarschijnlijk van de blogs waarin ik schreef over het versneld aflossen van mijn hypotheek. Mijn persoonlijke situatie is veranderd en mijn kijk op het extra aflossen daarmee ook. Ik deel het met je in dit blog, samen met de hypotheek van mijn nieuwe huis.
Stijgende rentes
Om te beginnen: oef, ik ben blij dat ik net op tijd de hypotheekrente heb vastgezet ?. De laatste maanden gaan de tarieven namelijk fors omhoog. Toen ik de rente voor mijn hypotheek eind februari vastzette, zat ik toch wat met samengeknepen billen.
Uiteindelijk ben ik uitgekomen op een hypotheekrente van 2,02%. Zou ik dezelfde hypotheek nu aanvragen, dan kom ik op een rente uit van 3,47%. Dat is ruim 1,45% meer dan dat ik nu betaal.
De rente heb ik vastgezet voor 20 jaar. Dat betekent dat ik de komende 20 jaar deze rente houd en er rond 2042 gekeken wordt naar het rentetarief dat dan geldt.
Mijn nieuwe hypotheek
Aangezien ik de totale lasten van het huishouden nu in mijn eentje draag, wilde ik de vaste lasten zo laag mogelijk houden. Daarom heb ik gekozen voor een deels aflossingsvrije hypotheek. Over dit deel betaal ik alleen rente en wordt niets afgelost.
Deze drie hypotheekdelen zijn het geworden:
- € 120.000, aflossingsvrij, € 202 per maand.
Geen hypotheekrenteaftrek mogelijk. - € 40.219, annuïteiten, € 179,26 per maand.
Wel hypotheekrenteaftrek mogelijk. - € 38.860, annuïteiten, € 144,02 per maand.
Geen hypotheekrenteaftrek mogelijk.
In totaal betaal ik voor de hypotheek nu € 525,28 per maand. Hier komen nog wel VvE-kosten bij en andere belastingen. Maar zou ik zijn gaan huren, dan was ik al snel tussen de € 950 en € 1.400 per maand uitgekomen.
Extra aflossen op de hypotheek of investeren?
En dan komen we weer bij het bekende vraagstuk. Wel of niet extra aflossen op de hypotheek? ? Bij het vorige appartement heb ik dat wel gedaan. Dat werd uiteindelijk zo verslavend, dat het bijna een spel was om zoveel mogelijk extra af te lossen. Maar het hoeft niet per se slim te zijn.
Zoals ik al in mijn jaardoelen noemde, beleg ik een vast percentage van mijn maandelijkse inkomen in breed gespreide indexfondsen. Dat doe ik voor de lange termijn. De beleggingen wil ik in ieder geval 20 jaar aanhouden.
De kans dat ik met mijn beleggingen op de lange termijn minder rendement haal dan 2,02% (de kosten van de hypotheek) is vrijwel nihil.
Maar we hebben ook nog gevoel
Natuurlijk draait niet alles om zoveel mogelijk rendement halen. Het voelt ook wel prettig als je geen torenhoge hypotheek hebt.
Maar gelukkig heb ik niet het volledige bedrag van het huis hoeven te financieren. Ik heb ook een deel van de overwaarde van het vorige huis gebruikt. Zonder die overwaarde zou het me ook niet eens gelukt zijn om in deze gekke markt een huis te kopen.
Mijn schuldmarktwaardeverhouding (de verhouding tussen de hypotheekschuld en de waarde van jouw woning) ligt momenteel onder de 75%. Dat betekent dat het huis meer dan 25% in waarde kan zakken, voordat het onder water komt te staan. Tijdelijk onder water kan/mag natuurlijk altijd, zolang je het huis niet verkoopt is er niets aan de hand.
Mijn cash buffer is in orde. Dus extra geld dat binnenkomt of geld dat overblijft stop ik waarschijnlijk ook in de indexfondsen.
Even genieten en bijkomen
De komende maanden zullen er nog wel wat kosten de revue passeren. Mijn nieuwe meubels moeten bij aflevering over een paar maanden nog betaald worden. En ik moet nog nieuwe gordijnen bestellen voor in de slaapkamer. In de woonkamer is er een grote schuifpui naar het balkon waar ik nog iets voor moet bedenken. En ik wil nog horren regelen…
Het belangrijkste de komende tijd is: in het huis aarden, tot rust komen en genoeg leuke dingen doen. Daarbij moet ik mijn best doen om het verstandig met geld zijn even los te laten. Ondertussen wordt er maandelijks automatisch 10% van mijn salaris overgemaakt naar wereldwijde indexfondsen. En verder zien we wel. Toch? ?
Hoe staat het met jouw hypotheek? Heb jij de rente nog op tijd vast kunnen zetten?
Tja helemaal niet meer extra aflossen, wat doe je als over 20 jaar de rente misschien op 5% of hoger staat?
En als je aandelen dan op dat moment ook zijn gezakt?
Ik zou extra geld toch sparen en iedere jaar kijken of je het nodig hebt of toch extra aflossen.
Snap ik! In het geval van 5% zou dat deel 500 per maand gaan kosten. En tegen die tijd is het dan misschien wel rendabeler om wat extra af te lossen. Maar het zou ook kunnen dat ik er dan niet meer woon. Zover kunnen we niet in de toekomst kijken ?
Waarom is de ene annuïteiten wel aftrekbaar en de andere niet? Verder heb je gelijk even rust in de tent. En aflossen op aflossingsvrij mag natuurlijk wel dus kan altijd nog
Het ene deel is aftrekbaar omdat het een restant van het vorige huis is en daardoor ook een kortere looptijd en sneller afgelost. Het andere is niet aftrekbaar, omdat ik niet alle overwaarde in het nieuwe huis wilde stoppen.
Wij hebben de rente vorig jaar voor 30 jaar vastgezet. We denken hier dan nog wel te wonen en het is fijn dat we weten wat we die tijd per maand kwijt zijn aan onze annuïteitenhypotheek. Ook wij hebben een deel aflossingsvrij, daar willen we wel op gaan aflossen.
Nu is onze hypotheek net zo hoog als ons die van ons appartement was, alleen kwamen daar nog de VVE kosten bij en die waren bizar hoog door een verduurzamings verbouwing. Dat geld is nu ‘over’ en gebruiken we voor verbouwingen en later om af te lossen is het plan.
We zijn nu bijna onder de 60% uit gekomen dus onze rente gaat ook nog eens omlaag binnenkort ?
Dat klinkt mooi! Goed bezig ??
Is de rente voor alle drie de leningdelen gelijk?
Yes! Voor alle drie gelijk
Wij zijn vorig jaar verhuisd en hebben juist ons uiterste best gedaan om de hypotheek juist (weer) zo snel mogelijk af te lossen. Dankzij wat vrijvallende spaardeposito’s ging dat razendsnel. Vanaf volgende maand hebben we geen hypotheeklasten meer, en ook geen kosten voor energie. We wonen dus heerlijk goedkoop. :)
Kan me voorstellen dat dat ook heel fijn voelt, Kim! Knap van jullie.