Hebben we de hypotheekrente te lang vastgezet?

Toen we een paar jaar geleden ons eerste huis kochten, kregen we een aanbod om de hypotheekrente voor 20 jaar vast te zetten. Nog nooit was de hypotheekrente zo laag geweest. Het was een mooie deal, dus zetten we de rente vast. Zouden we dat nu weer doen?

Nee, dat denk ik niet. We kregen voor het 20 jaar vastzetten van de rente namelijk zo’n 3%. Dat betekent voor ons zekerheid. Als de rente stijgt, blijft die van ons gelijk staan. Maar als de rente verder daalt, dan blijft onze rente óók gelijk.

De hypotheekrente daalde verder

En tja, de hypotheekrente ging naar beneden en dook zelfs onder de 1%. Wij blijven dus vrolijk meer betalen. Als we nu de rente voor 20 jaar zouden vastzetten, zouden we maar 1,45% rente per maand betalen. Er is dus ruim anderhalve procent afgegaan in vergelijking met toen we bij de aankoop van ons huis de rente bespraken.

Stel we hebben geen hypotheek en sluiten er vandaag een af. Dan betalen we zelfs maar 0,81% hypotheekrente bij het vastzetten van de rente voor 1 jaar. Kanonnen nog aan toe. Dat haalt een hoop van je maandbedrag af! De huizen zijn wel weer duurder geworden vergeleken met een aantal jaar terug, dus dat vlakt ook een deel uit.

Maximaal 10% extra aflossen

Nog een nadeel van het vastzetten van onze hypotheekrente voor 20 jaar: we mogen jaarlijks maximaal 10% extra aflossen.

Voor alles daarboven moeten we de bank een vergoeding betalen. De bank rekent daarbij het verschil uit tussen de rente die ze van ons krijgen en de rente die ze krijgen als ze het geld opnieuw uitlenen. Die rente ligt lager, dus moet er een vergoeding betaald worden. Dat wordt ook wel een boeterente genoemd.

Die boeterente hebben we tot nu toe één keer betaald, omdat we graag zo snel mogelijk onder de ton met onze hypotheek wilden komen.

Toen nog niet verslaafd aan versneld aflossen

Toen we de hypotheek afsloten, dachten we niet dat we zo verslaafd zouden raken aan het versneld aflossen van de hypotheek. Het lijken in het begin kleine stapjes, maar als je het eenmaal doet is het moeilijk stoppen. Ook al blijkt uit resultaten uit het verleden dat je met beleggen gemiddeld 8% rendement per jaar maakt.

Het leuke is dat we, zoals het er nu naar uitziet, de hypotheek sowieso niet 20 jaar gaan aanhouden. Dus dat we de rente zo lang hebben vastgezet, is eigenlijk geen probleem :-).

Hoeveel hypotheekrente betaal jij? Heb je het afgelost? Of heb je geen hypotheek, omdat je huurt? Ik ben benieuwd.

Als eerste op de hoogte van een nieuw bericht?

41 Comments

Add Yours →

Wij moeten gewoon die tijd houden en in die tijd(dat is maar paar jaar geleden hoor) was dat de beste keuze… en wat waren we blij dat we konden voor 20 jaar vast zeten voor 2% in plaats van 7%…

Uw adviseur wist wel beter, zo dat is mooi verkocht, goede rente voor lange periode en zoniet dan toch nog de boeterente.
Zelf werden we gemaand, snel ondertekenen want de rente gaat aangepast worden. Hij had haast wilde het snel afsluiten. Aangepast ja dat bleek niet in zijn voordeel, dus vastzetten.
Zij weten de in en outs en spelen met de klant. Het zijn geen echte adviseurs blijkt steeds weer.

Wij hebben 2 jaar geleden vastgezet voor 20 jaar, rente 2,37%. Niet torenhoog, maar er zou toch per maand flink wat af kunnen. Volgende week telefonisch gesprek om de mogelijkheden voor oversluiten te bespreken. Zou ondanks de boeterente de komende 20 jaar netto €50 in de maand schelen = 12000 in totaal. Het overwegen waard wat ons betreft.

Wij hebben in januari een huis gekocht en sinds vorige week definitief de hypotheek gekregen. Ja een vaste periode van 30 jaar maar variabel totaan het tekenen van de leveringsakte!

Je kunt het niet doen en hopen op een nog lagere rente over een paar jaar maar hey ik heb liever zekerheid dan dat ie toch nog een paar jaar weer omhoog schiet. Denk dat je er echt goed aan gedaan hebt.. En achteraf kijken is altijd makkelijk.

Ach, wij hebben m toen jaar geleden vastgezet voor 30 jaar tegen 5,3% 😅 was toen ook laat 😆 Afkopen was enorm prijzig, 7 jaar terugverdientijd.

Gaan nu verhuizen 😊 nu naar 1,89 en bij wat aflossen naar 1,74%, maar zet m wel vast voor 20 jaar. Dit is een mooi percentage

Mijn eerste hypotheek was in 1993, 150.000,- gulden(!) tegen 7,3% rente. Een kleine 20 jaar daarvoor kochten mijn ouders een huis voor 70.000,- gulden tegen 13%.
Nu kopen we huizen van €250.000 tot makkelijk €400.000 tegen 1,5 tot 2,5% rente.
Het komt uiteindelijk allemaal op hetzelfde neer, we kunnen nog steeds leven en als ik het zo lees kunnen mensen nog zoveel aflossen dat ze zelfs boete rente moeten betalen.
Als je 3 jaar geleden een rente vaste periode van 20 jaar hebt gekozen was dat toen de juiste keuze, immers de huizen prijzen waren toch aanmerkelijk lager. In 3 jaar tijd zijn de prijzen erg veel gestegen. Als je nu een huis koopt moet je de rente wel minimaal 20 of 30 jaar vastzetten. De prijzen zijn nu zo hoog dat je je het niet kunt veroorloven om na 10 of 15 jaar vast er achter te komen dat de rente ineens is gestegen naar meer dan 5%. Voorbeeld :
2020 : €350.000 voor 15 jaar vast tegen 1,7% = €1200 / maand, rente incl aflossing.
2035: €350.000 voor x jaar tegen 5% = €2500/maand, rente incl aflossing.
Het kan dus ook de andere kant op gaan.

‘Maar’ 10% per jaar extra af lossen is al heel veel. Stel €200.000 hypotheek, dan mag je naast je normale rente en aflossing €20.000 per jaar extra aflossen, meer dan €1600 per maand. Hoeveel particulieren kunnen dat?

Vorig jaar dec heb ik mijn hypotheek vast laten zetten voor 30 jaar tegen 2,59 %….toen waren de voorspellingen nog dat het zou gaan stijgen….je kunt er dus geen pijl op trekken, denk dat het belangrijkste is dat je elke maand je aflossing kunt ophoesten en goed kunt leven…..gelukkig ben ik in die positie.

Een ding rente vast zetten voor 20 of 30 jaar is nooit een goed idee deze periode is niet te overzien en kost op de lange termijn in 80 procent van de gevalen meer geld. Max 5 jaar en bij onverhoopt stijgen van de rente openbreken en opnieuw vastzetten voor een iets hogere rente weer voor 5 jaar, oversluiten naar een hogere rente kost niets. Zo loop je nooit geen risico op het spekken van de bank

wij zitten precies met hetzelfde 4 jaar geleden gekocht. ook 20 jaar vastgezet. 10 durfde ik niet omdt de kinderen dan studeren oid en we mogelijk meer kosten hebben aan de kindere dus wou ik geen risico lopen dat de rente dan opeens veel hoger is.
20 jaar vast voor 2,65%… boeterente nu zou 20.000 zijn.. denk dat extra aflossen voordeliger is, maar dat doen we nu nog niet. ligt een beetje aan de inkomens of we dat nog gaan doen. (buffer is vol, gestart met beleggen 3 jaar geleden .. ivm spreiden misschien ook gaan aflossen.. even bedenken nog want t rendement is heel erg laag juist door de op zich al lage rente)

Er zijn zoveel keuzes en manieren! Lastig soms hè? Doen wat goed voelt en als je twijfelt kun je altijd een adviseur inschakelen.

Ik kocht mijn huis voor ik het FIRE/HOT-wereldje kende. Dus ik ging voor zekerheid en mijn hypotheekrente staat helaas voor 30 jaar vast… 2,59%, dus het is geen ramp, maar mijn streven is wel om hem in max. 20 jaar af te lossen. Ach ja, wat als-en heeft geen zin meer nu, dus ik blijf gewoon vrolijk aflossen!

Ja, hier precies hetzelfde. Als we wisten dat we zo snel zouden gaan aflossen, dan hadden we de rente niet zo lang vastgezet. Maar ach, wat anderen ook zeggen: de rente had ook weer kunnen gaan stijgen en dan waren we blij :)

We hebben ons huis 2,5 jaar geleden gekocht en destijds onze rente voor 10 jaar vastgezet. We verwachten binnen die 10 jaar weer te verhuizen. We begonnen op 2,14% rente, maar door extra aflossen zitten we nu op 1,59% :).

Tja 3% klink nu veel, maar toen wij ooit de hypotheek afsloten was deze 9%, wel kon je toen nog variabel afsluiten en dat deden we omdat de rente aan het dalen was.
Ook kun je bij Florius onbeperkt extra aflossen zonder kosten, wat we dus ook hebben gedaan.
Ik weet niet wat we nu zouden doen, zo laag als het nu is zou ik het toch voor langer vast zetten denk ik.
Ja het kan lager, maar het kan ook weer gaan stijgen de komende 5 jaar.

Snap die “achteraf” reacties niet. Je hebt gewoon een, voor dat moment, goed lijkende beslissing genomen. Waarom je dan nu voor je kop slaan? En als de rente de afgelopen jaren ineens was gaan stijgen, had je dan nu met de champagnefles op tafel staan dansen?

Achteraf waren we allemaal rijk. Je weet niet wat de omstandigheden gaan zijn.

Ik heb nergens spijt van. Ja achteraf had ik dingen anders gedaan, omdat ik nu weet hoe de toekomst ging uitpakken. Maar niemand heeft die glazen bol. Het is zonde van de tijd om spijt te hebben, probeer gewoon bij te leren en met de kennis van nu, je beslissingen te nemen.

En vergeet ook vooral niet, dat je vaak veel (kleinere) beslissingen uit het verleden hebt, die echt wel goed zijn uitgepakt in je leven. Want daar ga je makkelijk aan voorbij als je alleen focus hebt op de grote…

Haha, nee hoor, geen champagnefles. We hebben toen de beslissing gemaakt die toen het beste leek. Vind het wel leuk om af en toe eens te bedenken: wat als…?

In 2013 koos ik voor 4.45% 20 jaar vast. Dan zou ik iig hypotheekvrij zijn voor mijn pensioen leeftijd. Ik heb daar op zich geen spijt van, wel dat ik niet meer boetevrij kan aflossen. Ik los 10% af ieder jaar in januari, hierdoor betaal ik weinig rente, en mijn hypotheek bedrag is 300 e lager dan het in 2013 was.
Aflossen heeft imo voordelen ook wanneer de rente van toen nu hoog lijkt.

We maken de keuze die ons op dat moment het beste lijkt. Door de hogere rente die je hebt levert extra aflossen jou meer op :).

Mijn hypotheek rente is 2,67 het is goed zo. Kleine hypotheek verschil zou 30 euro per mnd zijn, daarvoor ga ik hem niet openbreken. Ik heb indertijd gekozen voor zekerheid.

Eens met de reactie van “leesgraag”, achteraf redeneren is makkelijk. Was de rente gestegen, voelden we ons nu de koning. Valt me op dat niemand zijn rente probeert te middelen.

Heb je bijv. een rente die nog 5 jaar loopt, middelen met een lange vaste rente (veel jaren om je boete over uit te smeren). Dan flink aflossen.

Tom, waarom neem je trouwens een 20 jaar vaste rente als je niet van plan bent om een hypotheek 20 jaar aan te houden? Hetzelfde bij de reactie van Adrey, 30 jaar vast maar in 20 jaar aflossen. Dan had je beter de goedkope kortere rente kunnen nemen :).

Vergeet allemaal je rente niet aan te passen als je in een lagere schuld/marktwaarde-klasse komt.

Als laatste nog… Ik zou een stukje hypotheek behouden. Dit om te voorkomen dat je een bijtelling krijgt in box 1 (op basis van je WOZ/eigenwoning forfait).

Succes met de tips.

Dank voor je reactie, Jan. Achteraf redeneren is inderdaad makkelijk, maar dat betekent niet dat het niet mag. Toch?

Toen we de hypotheek afsloten hadden we niet gedacht dat we versneld zouden gaan aflossen.

gevraagd wat t kost bij argente.. onze rente staat nl nog 16 jaar vast.. dan betalen we 20.000 boete… dat moeten we dan vandaag nog even ophoesten… dus ja mensen kijken er wel naar maar lukt niet altijd. en hogere marktwaarde doet niets met mn rente want we hebben een hypotheek met nhg…. leek toen verstandig…

We hebben net de rentevaste periode opnieuw vastgezet. 10 jaar voor 1,3%. Langer vind ik niet nodig. Aflossen doe ik niet. Ik beleg liever, dat levert veel meer rendement op.

Achteraf is altijd te laat; het woord achteraf zegt het al. Toen ik mijn hypotheek afsloot in 1994 was de rente 6.8% voor 12 jaar vast. Op enig moment omgezet naar variabel en daar geen moment spijt van gehad. Als ik nog een hypotheek zou hebben, zou het tarief op maandbasis ( Euribor + 1%) momenteel ca 0.5% zijn. Mijn verhaal met overzicht heb ik al eens gedeeld bij Zuinigeman.
Kortom, net als bij beleggen, je neemt een beslissing en hoopt voor het beste. Kan vriezen, kan dooien. Je prijst je gelukkig met een meevaller, een tegenvaller kun je wellicht corrigeren. Thats life, live it!

Dit geldt toch alleen bij een aflossingsvrije hypotheek? Bij een annuiteitenhypotheek wordt de verzekeringspremie hoger naar mate de rente lager wordt.

Wat mij verbaasd is dat ik nergens het woord rentemiddeling hoor vallen. Wij hebben een ing hypotheek en daar een rentemiddeling gedaan. Kost 200 euro administratie kosten en je rente wordt aangepast. In ons geval betaalden we 20 eur minder per maand. Dus in 10 maanden de kosten eruit. Niet giga maar toch. En dan zitten wij nu op een rente van 2.18%. Toegegeven niet de laagste percentage in de markt maarcdie boeterente houd ik in mijn zak!

Wij hebben nooit een vaste periode aangehouden en zijn 17 jaar maandelijks meegedaald in de rente. Bijkomend voordeel is dat je wij nu geen boete hoeven te betalen om van hypotheek te veranderen. Alles bewust gedaan, want als 1 ding eenvoudig te voorspellen is, dan ik het wel de bevolkingsgroei. Daarnaast blijven populaire steden populair en is een grote tuin voor veel mensen een must. Zeker degene die het kunnen betalen. Dit drijft de prijs op. Schaarste heeft zijn werking gedaan. De komende jaren zal thuiswerken of bij lokale werkhubs ontstaan. Weer door de bevolkingsgroei. De gebieden buiten de randstad zullen dan in waarde gaan stijgen. Wij gaan onze hypotheek nu voor 30 jaar vastzetten, want lager dan 0% zal het niet gaan worden.

@Richard: bij rentemiddeling betaal je ook de boeterente; uitgesmeerd over en opgeteld bij de nieuwe rente (periode). Sterker nog je betaalt vaak iets meer dan bij 100% aflossen: dan mag je vaak 10% boetevrij aflossen.

Wij krijgen over 18 dagen de sleutels van ons eerste koophuis en dus begint ook onze hypotheek te lopen. Wij hebben ervoor gekozen om de rente voor 30 jaar vast te zetten en hopen binnen 15 jaar onze hypotheek afgelost te hebben. Ik heb 0,0% spijt van onze keus om de rente 30 jaar vast te zetten want wij hebben geen idee hoe ons leven er over 10 jaar uit ziet. Als wij het niet redden om onze hypotheek af te lossen omdat een van ons wat overkomt of omdat een van ons minder wilt werken hebben we helemaal geen stress. Dit is ook de reden waarom wij voor een goedkoop huis op het platteland hebben gekozen, zo zijn onze maandlasten nooit echt hoog.

Mijn hypotheek gaat gestaag, maar zeker naar beneden.
Ik heb me destijds bij de eerste hypotheek laten vertellen dat op de lange termijn een variabele rente altijd het goedkoopste is, tot de langjarige rente daar flink onder duikt. Toch gegaan voor 5 jaar vast :-)

Toen wij ons huis kochten zo’n 3 jaar geleden waren we al gewend aan aflossen, want dat deden we met het vorige huis ook. Hierdoor hebben we de rente ook maar 10 jaar vastgezet. We willen dit huis in 10 jaar aflossen (stok achter de deur). We zitten op koers en mochten we het niet in die 10 jaar redden, dan is de schuld niet zo hoog meer.
Overigens hebben wij een rente van tussen de 1,7% en de 2,4% en mogen wij 20% per jaar aflossen.
Dat lukt op de aflossingsvrije (klein deel van het vorige huis) wel, op de annuïteiten lukt ons dit (nog) niet.
Het is maar net waar je op dat moment prettig bij voelt. Je kan niet in de toekomst kijken. Ik dacht dat wij toen al hele lage rentes hadden.

Geef een reactie

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.