We wonen alweer ruim een half jaar in ons nieuwe huis. Ik ben inmiddels gewend aan de nieuwe wijk en heel blij met een aantal buren, die aanvoelen als goede vrienden. Er zijn al een aantal keer spontane borrels geweest. “Wij zitten in het zonnetje voor het huis, komen jullie ook?” Mensen schuiven aan voor een koffietje in de tuin en we hebben samen pizza in het gras gegeten. Heerlijk!
Zoals dat voor, tijdens en na een verhuizing gaat, is de spaarrekening alweer meerdere keren geplunderd en weer aangevuld. Binnenkort komt daar een grote uitgave bij, die de buffer bijna volledig wegvaagt.
Het idee was om eerst even een zomer af te wachten hoe de temperatuur in huis zou zijn. Nieuwe huizen worden goed geïsoleerd, wat in de winter natuurlijk heel prettig is. Maar we merken nu al dat het zonnetje aardig wat warmte het huis inbrengt, die daarna lastig weg te krijgen is.
Daarom hebben we besloten om toch mee te doen aan de collectieve inkoop voor sunscreens. Als er voldoende buren meedoen, krijgen we namelijk 30% korting. Het is toch wel heel fijn als alles goed geregeld is. Anders woon je in een fijn nieuw huis waar het in de winter behaaglijk is, maar waar je in de zomer de tent uitdrijft. Maar goed, dat is eigenlijk niet waar ik het in dit blog over wilde hebben.
Maandlasten onder de loep
Onze maandelijkse vaste lasten staan in een keurig overzicht. En in dat overzicht staat één bedrag dat er toch wel uit blijft springen: de maandelijkse hypotheekbetaling.
In een vorig leven loste ik nog fanatiek extra af op de hypotheek. Dat doe ik de laatste tijd niet meer. Het eerlijke antwoord is dat daar geen geld voor was. Maar we weten natuurlijk ook dat beleggen op de lange termijn vaak meer oplevert dan aflossen. Bovendien ben je met beleggen flexibeler: je kan aandelen weer verkopen en het geld besteden. Zélfs als in een slecht geval koersen gedaald zijn, omdat je het geld sneller nodig had dan je dacht en de tijd zijn werk niet heeft kunnen doen. Bij een hypotheek kun je eenmaal afgelost geld niet zomaar opnemen.
Er is wel één kanttekening: van onze huidige hypotheeklasten zou je elk jaar een nieuwe middenklasse auto kunnen kopen. En dan kun je historisch gezien met beleggen nog meer rendement halen dan bij aflossen, het slaapt toch lekkerder als de scherpe randjes van het hypotheekbedrag af zijn.
Missie ‘hypotheekafschrijving verlagen’
Werk aan de winkel dus… Voor ons zijn er op dit moment twee manieren om de maandelijkse hypotheekafschrijving te verlagen:
- Extra aflossen op de hypotheek.
- Het huis opnieuw laten taxeren.
Optie 2 klonk eigenlijk het meest aantrekkelijk. Hoe meer je huis waard is ten opzichte van je schuld, hoe minder risico de bank loopt. En minder risico voor de bank kan betekenen: een voordeliger rentetarief. Een waardestijging kun je aantonen met een taxatie.
Een makelaar in de buurt verwachtte dat ze op basis van recente verkooptransacties in de buurt het door ons benodigde taxatiebedrag zou kunnen halen. Een taxatie kost 850 euro, maar volgens een snelle berekening op een bierviltje verdienen we dat bedrag binnen een jaar terug. Een goede return on investment dus!
Inmiddels is de taxatie uitgewerkt en hebben we het taxatierapport ingediend bij de bank. Deze week viel er een brief op de digitale deurmat. De taxatie is geaccepteerd! Door de gestegen woningwaarde wordt de rente die we maandelijks betalen met 0,18% verlaagd. Missie geslaagd.
De hypotheeksneeuwbal rolt weer
Het verschil tussen het oude en nieuwe maandbedrag wil ik maandelijks extra gaan aflossen. Elke maand daalt het bedrag wat verder, wat je de maand daarna weer mee wilt nemen in de aflossing, wat je de maand daarna ook weer extra meeneemt, en zo verder. In het begin is het natuurlijk centenwerk, maar na verloop van tijd wordt het bedrag steeds hoger en begint het echt op te schieten. De sneeuwbal komt op gang. Geldnerd legde een paar jaar geleden al uit hoe dat werkt.
Onze hypotheek bestaat trouwens uit verschillende leningdelen. Sommige delen hebben een rente van 2,02%. Daar gaan we voorlopig niet extra op aflossen. We gaan ons richten op de leningdelen met een rente van 4,43%. Daar is de meeste winst te behalen.
Ik heb nu al zin in 1 juni. Dan kan ik inloggen op de website van de hypotheekverstrekker om het nieuwe maandbedrag te bekijken. Inmiddels heb ik ook de klassieker Hypotheekvrij! van Gerhard Hormann weer onder het stof vandaan gehaald. De laatste keer dat ik dat boek las is een decennium geleden. Het grappige is dat ik 10 jaar later hele andere dingen uit het boek haal.
Naast het inzetten van de aflossneeuwbal gaan we de komende tijd natuurlijk onze buffer aanvullen. Pas als die weer op peil is, gaan we weer investeren in wereldwijd gespreide aandelenfondsen. En wie weet brengen we daarmee de sneeuwbal wel wat extra aan het rollen.
Ontdek meer van Tips van Tom
Abonneer je om de nieuwste berichten naar je e-mail te laten verzenden.
Goed plan Tom. Uiteindelijk telt iedere cent en kan je op deze manier aflossen zonder dat je je in allerlei bezuinigingsbochten moet wringen. Een mens moet ook leven nietwaar?
Goed bezig Tom, maar vergeet niet te leven.
Lekker bezig Tom. Het geeft vast weer een fijn gevoel.
Hé Tom, weegt de hogere taxatiewaarde met lagere hypotheekrent plus de kosten voor de taxatie op tegen de extra kosten die je hebt aan de belastingen die gebaseerd zijn op je woz-waarde?
Ha Truus! Goede vraag. De taxatie hebben we binnen het jaar terugverdiend. Zowel deze taxatie als de WOZ-waarde wordt gebaseerd op verkoopcijfers uit de buurt. Hebben we geen invloed op.