De Wet Hillen en je hypotheek helemaal aflossen

De afgelopen jaren hebben wij al flink afgelost op onze hypotheek. Het geeft misschien niet zo’n hoog rendement als beleggen, het geeft je wel zekerheid én verlaagt in ons geval ook de maandlasten. Verschillende mensen hebben mij nu al gevraagd of het wel slim is om een hypotheek af te lossen door de afbouw van de Wet Hillen. In dit blog leg ik je daar het een en ander over uit.

Wat is de Wet Hillen?

Om het aflossen van hypotheken aan te moedigen, heeft de Nederlandse overheid in 2005 de Wet Hillen geïntroduceerd. Als je een hypotheeklening hebt, betaal je daarover hypotheekrente. Daarvan krijg je een deel terug van de belastingdienst via de hypotheekrenteaftrek.

Was de hypotheekrenteaftrek lager dan jouw eigenwoningforfait (de belasting op het bezit van een woning)? Dan hoefde je tot 2019 niets van het eigenwoningforfait te betalen.

Wet Hillen verdwijnt na 14 jaar in stappen

Zo’n aflosbonus klinkt wel erg prettig, vind je niet? Maar helaas. Sinds 2019 wordt de Wet Hillen elk jaar met 3,33 procent afgebouwd, totdat er in 2049 helemaal geen aftrek meer over is. Boze huizenbezitters spraken ook wel van een aflosboete, want zij zouden voor hun goede gedrag worden bestraft en hadden net zo goed niet kunnen aflossen. Maar is dat echt zo?

Aflosboete Wet Hillen berekenen

Lang leve het digitale tijdperk. Om te weten wat het stapsgewijs afbouwen van de Wet Hillen betekent, hoeven we niet zelf aan de slag te gaan met formules. We kunnen gewoon deze rekentool gebruiken.

Wil je niet zelf aan de slag, maar bekijk je liever wat berekeningen van anderen? Vereniging Eigen Huis zette een aantal scenario’s op een rij met de gevolgen van de 3,33% van de Wet Hillen die elk jaar wordt afgebouwd.

Hypotheek aflossen blijft rendabel

Wat betekent het afbouwen van de Wet Hillen voor ons? Stel dat we de annuïteitenhypotheek rond 2025 helemaal hebben afgelost, hebben we alsnog voordeel. De ‘boete’ zou dan namelijk uitkomen tussen de 1 en 2 maanden hypotheekrente die we normaal gesproken zouden betalen per jaar. Als we de hypotheek zouden houden, betalen we natuurlijk ook de andere 10 maanden rente aan de bank.

In 2048 zou het verdwijnen van de Wet Hillen ons zo’n 6 maanden hypotheekrente per jaar kosten. Dan wonen we dus alsnog de andere helft van het jaar gratis én hebben we de 23 jaar na het afbouwen van de Wet Hillen toch ook al een hoop bespaard. En komt het geld terecht bij onze overheid waar weer mooie dingen van kunnen gebeuren en niet meer bij een bank die maar rijker en rijker wordt.

Volgend jaar weer verder

Vanaf volgend jaar mogen wij weer 10% van onze oorspronkelijke hypotheek aflossen. De kans is groot dat we daar weer vrolijk mee doorgaan. Ik ben er wel iets minder manisch in. Het extra aflossen hóéft niet per se, maar het is wel erg prettig.

Heb jij een hypotheek en los jij extra af? Ik ben benieuwd. Natuurlijk, met beleggen is de kans op een hoger rendement aanwezig. Een hypotheek aflossen doe je echt voor de rust en veiligheid die het je geeft.

ONTVANG BLOGS PER MAIL
Laat je mailadres achter en krijg wekelijks nieuwe blogs in je inbox.

23 Comments

Add Yours →

Door de afbouw heb je minder profijt van je hypotheek aflossen. Als je normaal 2% rente betaalt en EWF is 0,5%, Dan heb je geen 2% maar 1,5% “winst” bij de laatste beetjes aflossen.
In bovenstaande geval bij de laatste 1 / (0,5 / 2) = 1/4 van je woning.
Hoe hoger de hypotheekrente, hoe minder het percentuele verschil. In het bizarre geval dat de rente naar 0,5% zou dalen en gelijk wordt aan het EWF, dan maak je over de hele hypotheek geen eurocent winst met aflossen.
De woning is een bizarre uitzondering op ons boxenstelsel. Wat mij betreft krijgt het zijn eigen box en wordt er opnieuw gekeken naar een eerlijke behandeling van de eigen woning. Het wordt er in ieder geval simpeler door.

Dank voor je toevoeging, Uitklokken! Ik denk dat wij winst op een andere manier bekijken. Ik vind het namelijk al een winst als je hypotheeklasten dalen :-).

Wij hadden onze hypotheek in 15 jaar afgelost.
Geen hypotheeklasten meer en de afbouw wet Hillen kosten ons nu ongeveer een week hypotheekrente ;-)
Reken er maar op dat de hypotheekrente aftrek binnen nu en 20 jaar ook geheel verdwijnt.
Beleggen is en blijft een risico, aflossen van de hypotheek niet en nu we dus geen hypotheek meer hebben kunnen we die lasten weer beleggen zonder risico dat we bij een crisis de hypotheek niet meer kunnen betalen ;-)

Wij hebben een bankspaarhypotheek. Eerst hebben we het spaargedeelte steeds extra aangevuld. Dat mag nu niet meer, omdat je maandelijkse inleg niet negatief mag worden. Dus hebben we deze week ongeveer 8% afgelost.
Dat zorgt ervoor dat onze looptijd twee jaar wordt ingekort.
Die Wet Hillen maak ik me minder zorgen om dan de huidige maandelijkse kosten.

Ik voorspel dat over 11 jaar de hypotheek rente aftrek verdwijnt. Na de volgende verkiezingen besluiten ze vast dat het over 10 jaar voorbij is.
Dus proberen we over 11 jaar klaar te zijn ipv over 20 jaar. Maar het is hard werken, extra aflossen met vier kinderen. Zeker als de eerste over 4 jaar wil studeren en de andere drie in de jaren daarna ook volgen…

Klinkt alsof jouw geld goed aan het renderen is om de bankspaarhypotheek af te lossen! Kan me helemaal voorstellen dat het hard werken is met 4 kinderen. Misschien kun je er een paar jaar extra over doen en dan de teugeltjes ietsje laten vieren?

Wij hebben een annuïteitenhypotheek en roepen wel dat we extra gaan aflossen maar dat wil nog niet vlotten. Er komt telkens een ander spaardoel tussen, zoals een verbouwing in huis of zonnepanelen. M.i. (ik ben de spaarder van ons twee) werkt zoiets ook alleen maar als je er een prioriteit van maakt, maar man is meer type “ik leef nu” en vind die zekerheid en lagere maandlasten niet zo belangrijk waardoor mijn pogingen voelen als “water naar de zee dragen”.

Dat is dus ook een beetje hier het “probleem”. We hebben zoveel andere kosten gehad dat we het geld, wat we wel netjes aan de kant zetten elke maand om in 1 keer af te lossen, gewoon gebruiken om onvoorziene kosten van te betalen. Maar voor dit jaar heb ik de rem erop gezet en gewoon gezegd; nee, dit geld is alleen voor aflossen bestemd en ik heb dus ook gelijk al wat overgemaakt! En het voelt goed om ons maandbedrag, hetzij tergend langzaam, naar beneden te zien gaan. Maar het daalt!

Huisverbetering klinkt ook prettig. Wij hebben nu telkens de keuze gemaakt om extra af te lossen boven een nieuwe keuken of badkamer. Over 1 of 2 jaar komen er wel dakramen in, dat gaat dan ook iets kosten. In deze onzekere tijd vind ik het ook prettig om wat meer geld op mijn spaarrekening te houden.

Dank je wel voor de link, waar je zelf de effecten kan bekijken. Ik zie dat het vanaf 2020 68 euro gaat kosten voor een hypotheekvrije woning en vanaf 2048 1008 euro. Ik heb nu nog 9000 euro af te lossen, tegen 4,4% rente. Volgend jaar ben ik ws hypotheekvrij. De aflosboete is minder dan ik nu nog betaal aan maandlasten. Die zijn op het moment 82 euro, en volgend jaar 25 euro p maand voor de hypotheek. De VVE bijdrage loopt natuurlijk gewoon door.

Ohhh, wat heerlijk een hypotheek die bijna is afgelost. De VvE-bijdragen zijn wel een beetje zuur hè. Aan de andere kant zou je dat soort kosten ook reserveren voor eigen huisonderhoud. Alleen de lift zou je toch niet zo snel hebben in een eigen huis :)

Ik blijf dit een lastige beslissing vinden.

Stel je hebt E 50.000,- en lost dit af op een hypotheek met 2% rente dan bespaar je per jaar “slechts” E 1.000,- bruto, dat is E 83,33 per maand bruto.

Je hebt pech en wordt ontslagen of bent ondernemer en hebt geen opdrachten. Die lastenverlichting van E 83,33 gaat je dan niet helpen. De E 50.000,- op je spaarrekening (of beleggingsrekening) wel.

Ik weet niet of een lagere hypotheek wel rust en veiligheid geeft :). Denk wel dat dat onder een bepaald niveau zo is.

In dit voorbeeld hoeven je beleggingen gemiddeld maar 1,3% (bruto ongeveer die 2%) rendement te behalen. Die kans is best groot.

Hallo Jan,

Dan heb je het alleen over de rente.
Als ik nu €50.000 zou aflossen op mijn hypotheek, dan zou dit mijn maandelijkse betaling met ruim €200,00 afnemen omdat ik maandelijks ook minder hoef af te lossen.

Ik ben zelf meer fan van een en-en-en-strategie. Dus niet alleen aflossen, maar ook zorgen voor voldoende buffer waar je het een tijdje mee kunt uithouden én nog een deel van mijn geld in indexfondsen waarmee mijn vermogen op de termijn groeit.

Raar dat de beslissing om de wet Hillen af te schaffen in enkele maanden genomen is en direct doorgevoerd kan worden door de belastingdienst terwijl de beslissing om de vermogensrendements aan te passen nu al vele jaren loopt en nu die beslisaing is genomen het jaren tijd kost om door de belastingdienst ingeregeld te worden. Kwestie van prioriteiten denk ik.

Ik los mijn hypotheek af vanwege het gevoel. Niet met de snelheid die sommige bloggers wel doen, maar dat komt meer omdat wij op meerdere paarden wedden. Einddoel is nog altijd een volledig afgeloste hypotheek, wet hillen of niet, hypotheekrente of niet, uitgangspunt moet zijn om je hypotheek af te lossen.

Wel is het zo dat afhankelijk van de regelgeving die wel of niet veranderd (zoals hier al meerdere in de reacties aangehaald wordt) ervoor kan zorgen dat je plan kan wijzigen, echter nu sneller aflossen om gebruik te kunnen maken van wet hillen lijkt mij niet een doel op zich. En zou dat ook niet moeten zijn.

Geef een reactie

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.