Begin dit jaar mochten wij weer 10% van onze hypotheek boetevrij aflossen. En dat hebben we uiteraard gedaan.
Stukje voor stukje of in één keer extra aflossen?
Ons idee was om eerst een klein deel extra af te lossen en daarna elke maand weer een stukje. Maar nadat we een kleiner bedrag hadden afgelost, voelde dat toch wel weer heel fijn. Dus plunderde ik een deel van mijn buffer en verkocht ik een deel van mijn aandelen, om zo toch in één klap de hele toegestane 10% van het jaar op de hypotheek af te lossen.
Er waren een aantal voordelen:
- ik hoefde niet meer na te denken of we dit jaar wel of niet extra zouden aflossen, want door het gewoon in één keer te doen zijn we voor de rest van het jaar van de vraag af
- in één keer aflossen zorgt ervoor dat je de maand erna direct minder gaat betalen. Je hebt dus direct voordeel van de extra aflossing
- mijn geduld werd niet op de proef gesteld. Ik ben nu eenmaal meer een fan van iets in één keer doen dan bijvoorbeeld 33,3% sparen, 33,3% aflossen en 33,3% beleggen. Dat gaat mij te langzaam.
Maar de buffer werd wel wat krap
Alles leuk en aardig, maar mijn buffer dook wel onder wat tot nu toe comfortabel voor mij voelt. Dus daarom staat de komende tijd in het teken van het aanvullen van de buffer.
Misschien vraag je je af hoeveel buffer genoeg is? Dat is echt zo verschillend per persoon. Ik schreef er al eerder over, maar ook andere bloggers zijn daar mee bezig.
- Geldnerd houdt een buffer aan van 4x zijn maandkosten
- Mr FOB houdt naast zijn beleggingen een paar maanden leefgeld aan
- Uitklokken heeft een buffer van 1.000 euro
- Adine heeft een buffer van 15.000 euro
Vaak wordt geadviseerd dat je een buffer zou moeten hebben waarvan je 3 tot 6 maanden van zou kunnen leven. Maar als je bijvoorbeeld belegt in indexfondsen, dan zou je ook kunnen zeggen dat je in geval van nood altijd daar nog iets van zou kunnen verkopen. Maar dan moeten niet net de koersen laag staan.
Maar wat is nu wijsheid voor mij? Daar moet ik gewoon weer even achterkomen. Ik weet dat ik van nature geneigd ben om een te hoge buffer aan te houden, waarbij een groot deel van je geld dan dus staat te verpieteren. Daarom helpt het wel om te lezen wat anderen doen. Maar het blijft natuurlijk een persoonlijke kwestie.
Ligt aan je spaarpercentage
De hoogte van je buffer is ook afhankelijk van je inkomen en het deel dat je overhoudt. Mocht je bijvoorbeeld normaal gesproken 300 euro per maand sparen en er gaat iets kapot, dan kun je besluiten om die maand (een deel van) het geld niet te sparen en daar de kosten van te betalen. De buffer blijft dan intact en kan daardoor ook wat lager zijn.
Was dit de laatste extra aflossing?
En dan nu de hamvraag: was dit de laatste extra aflossing van de hypotheek? Zoals het er nu naar uitziet denk ik voorlopig van wel. De hypotheek is namelijk voor een groot deel afgelost en we kunnen de maandlasten comfortabel dragen. Daarom denk ik dat ik later dit jaar weer ga inzetten op vermogen opbouwen met indexbeleggen. Maar niets is zo veranderlijk als het weer en als persoonlijke financiën. Dus zeg nooit nooit :).
Wat heb jij dit jaar gedaan met jouw geld?
Foto: Mathieu Stern
Wij hebben begin januari ook 10% boete vrij afgelost. Wij zitten eraan te denken om meer te gaan aflossen dit jaar maar dan betalen wij wel die boeterente. Dus dat is nog ff een dingetje.
Schuld(en)vrij is een rijk gevoel (pun intended). Elke euro die je bespaart is winst. Toen ik nog een hypotheek had, deed ik ook bijna jaarlijks een aflossing. Maar dan aan het eind van het jaar en afhankelijk van mijn spaarquote. Hoewel het vandaag de dag geld kost, houd ik nog steeds een ruim spaartegoed aan. Verkopen van een belegging doe/wil ik in beginsel niet.
Tot adstructie, mijn “hypotheekverhaal” heb ik medio 2019 gedeeld bij Zuinigeman.nl.
Ik heb in januari ook 10% afgelost en volgend jaar in januari ben ik, na mijn laatste aflossing, hypotheek vrij! Ik heb een buffer van een jaar uitgaven, en spaar de afgelopen 3 jaar voor vervanging van mijn auto. Mijn extra hypotheek aflossingen ga ik sparen tbv mijn pensioengat.
Wij hebben ieder jaar wel steeds het maximale afgelost totdat de hypotheek helemaal was afgelost.
Een mooier gevoel dan schuldenvrij is er niet!
En nadat de hypotheek volledig was afgelost konden we meer sparen en beleggen.
Dus nu heb je je buffer (zelfs in de niet-liquide vorm van aandelen) aangesproken om ineens een extra aflossing te kunnen doen, omdat je geen geduld hebt voor 33/33/33% en nu ga je maanden (aanname o.b.v. ‘de komende tijd’) doen om de buffer weer aan te vullen? Doesn’t make sense to me. Why?