Vorig jaar maakte ik een start met het aanleggen van een depositoladder. Twee deposito’s zijn inmiddels afgelopen. Wat nu? Is een nieuwe deposito met deze lage spaarrente nog wel de moeite waard?
Voor de mensen die het niet kennen: wat is een deposito?
Er was een tijd dat je voor geld op de spaarrekening een royale vergoeding kreeg. Maar wat als je het geld een wat langere tijd niet nodig hebt? Dan kan je een deposito afsluiten. Je maakt dan met de bank een afspraak dat jouw geld voor een periode vaststaat. Hoe langer je het geld vastzet, hoe meer rente je krijgt.
Depositoladder
Meestal heb je toch wat spaargeld in de vorm van een buffer. Een hogere rente is natuurlijk aantrekkelijk, maar wat geld achter de hand houden is ook aan te raden. Daar is een trucje voor: maak een depositoladder. Hoe dat werkt? Je sluit niet één deposito af, maar doet dit in kleinere stappen.
Stel dat je 6.000 euro spaargeld in deposito’s wilt vastzetten, dan sluit je elke maand een nieuw jaardeposito af voor 500 euro. Een jaar later komt er dan elke maand weer 500 euro vrij, met wat spaarrente erbij. Je beslist vervolgens zelf of je die 500 euro weer wilt vastzetten in een nieuw deposito of het geld toch liever beschikbaar houdt.
Is een deposito nog de moeite waard?
Ik heb even gekeken bij wat online banken. Stel dat je een nieuw spaardeposito wil afsluiten voor een jaar bij een Nederlandse online bank. Dan kom ik uit bij Leaseplanbank en krijg ik daar op dit moment 0,4% rente voor terug.
Even rekenen
We zetten 500 euro vast voor één jaar, dan krijgen we een jaar later 502 euro voor terug (0,4% rente over 500 euro). Op zich fijn natuurlijk, om 2 euro te verdienen zonder daar iets voor te hoeven doen. Maar is het de beperking waard dat je daardoor een jaar niets met die 500 euro kunt doen?
“ Hoi! Zal ik even op je geld passen? Kom maar, dan stop ik het in de kluis. Je kan er een jaar niets mee doen. Na een jaar krijg je het van me terug met een paar euro extra. Deal?”
Is het afsluiten van een spaardeposito nog een goede deal?
Voor mij niet. Het eerste doel van mijn spaarbuffer is namelijk niet om er geld mee te verdienen. Waar is de buffer dan wel voor? Om financiële klappen mee op te vangen en om een tijdje te overleven zonder inkomen. Daarnaast gebruik ik mijn spaargeld als alternatief voor obligaties bij het beleggen in wereldwijde indexfondsen.
Misschien wil ik volgend jaar wel weer iets aflossen op de hypotheek en misschien ook niet. Het helpt in ieder geval om het geld niet vast te zetten, dan voel ik namelijk de vrijheid niet meer die een spaarbuffer mij zou moeten geven. Dus ik laat de vrijkomende deposito’s lekker ‘vloeibaar’ op mijn spaarrekening staan.
Hoe zit dat bij jou? Heb jij spaardeposito’s?
Sowieso is jouw financiële situatie veranderd nu je weer in loondienst bent. Financiële klappen zullen aanzienlijk verzacht worden gezien de sociale zekerheden die je nu hebt.
Dus ik snap het wel.
Dat is ook waar! Ook al is het maar 3 dagen in loondienst, er is wel een vangnet.
Ik heb ook inderdaad geen depositie meer onder het motto van “wat heeft het voor zin?”. Ik vermoed dat de meeste mensen dat wel vinden.
Over indexbeleggingen lees ik wel steeds vaker negatieve berichten. Er is nergens meer normaal rendement te behalen dus iedereen springt op aandelen dus wordt zonder te kijken naar de onderliggende waarde van de aandelen maar aangekocht wat de prijzen tot onrealistische hoogtes brengt, helemaal met de coronacrisis wat de bedrijfswinsten de komende maanden toch flink gaat drukken.
Dan maar “even” een klein appartementje kopen om te verhuren? 200k met 2% rente kost je 333 per maand aan rente. Verhuren voor 900 euro (of net onder de huurtoeslaggrens van 737,14 euro), kun je toch mooi in die bakstenen sparen.
Ook niet iets wat je zomaar doet.
Dus waar moet je met je spaargeld heen tegenwoordig? :-)
Appartementjes kopen voor de verhuur daar ben ik allergisch voor :-).
Waar lees je negatieve berichten over indexbeleggen? Het is wel wat saaier natuurlijk. Gewoon maandelijks (of eenmalig) inleggen en er vanaf blijven.
Aan het einde van het jaar heb ik waarschijnlijk wel een bestemming voor een stukje spaargeld. (Heeft te maken met lifestyle inflatie).
Verder kun je natuurlijk nog je hypotheek deels aflossen, je huis verbeteren. Er is zoveel mogelijk! Maar het grootste deel van mijn spaargeld dient als saaie buffer. Dus het is OK als daar niets mee gebeurt.
Precies! Waar lees je negatieve berichten over indexbeleggen?
Zelfs de cassière adviseert het. Dat is toch een teken om eens wat negatieve verhalen op te zoeken. Dat is best een klus want er is zo’n berg positief nieuws wat er overheen ligt!
Ik ben zelf ook voorstander van indexbeleggen hoor, maar het is wel risicovoller dan voorheen.
Lees eens Robert Kiyosaki of Michael Burry. Of Google op “index funds bad idea” met filter op laatste paar maanden. Er zijn ook heel veel indexfondsen die helemaal niet zo gespreid zijn. AEX-tracker gaat maar over 25 bedrijven. S&P500 leuk, maar wel valutarisico.
Dividendbeleggen en opties schrijven? Ik weet het ook niet hoor. :-)
Valutarisico zal je (bijna) altijd hebben, ook als je in de AEX belegt. AEX bestaat uit multinationals die vaak omzet/winst in andere valuta behalen, en zodoende heb jij als aandeelhouder/belegger valutarisico.
Als je maandelijks inlegt spreid je ook je valutarisico ;).
Er is bij beleggen in aandelen nu vaak sprake van TINA, There is no alternative…
Naar mijn idee is een deposito de oplossing voor als je niet wil beleggen. Ook al is de rente niet voldoende om inflatie tegen te gaan, het is meer dan de rente op de normale Nederlandse spaarrekeningen.
Als je geld voor een langere tijd kan missen en niet wil beleggen, dan ben ik het met je eens. Het is allemaal erg afhankelijk van geplande uitgaves en overige situaties.
Ik hou een buffer aan en de rest los ik af. Soms denk ik ik koop een stacaravan knap deze op en gooi die in de verhuur. Maar ach das ook weer werk. We gaan dus door met aflossen al is de hypotheek al laag en zit er bijna 250k aan overwaarde nu op de woning. Als de woning helemaal afgelost is hebben we niet zoveel nodig om rond te komen.
Ben nu aan t kijken hoe we kunnen ontspullen. Ook dat draagt hoop ik bij aan inkomsten naast dat t me straks tijd bespaart om de boel aan kant te krijgen.
Ik heb al jaren een depositoladder, maar dan van 5 jaar, ieder kwartaal komt er weer eentje vrij en als ik het niet nodig heb zet ik die weer voor 5 jaar vast.
Het rendement is wel flink gekelderd de afgelopen jaren, maar voor 5 jaar krijg je nog iets en bij elkaar is het ieder jaar toch weer een leuk bedrag.
Maar ik leg ook nog ieder maand in met Indexbeleggen.
Zo! Dat zijn aardig lange periodes, Tom.
Met groen sparen met belastingvoordeel kun je ook wel wat rendement krijgen in de vorm van belastingvrijstellingen. Helaas kun je het nergens meer krijgen, behalve een deposito bij de rabobank voor minstens 20.000… Jammer, want het is een mooi product.
Sowieso is het voor een calamiteitenfonds handig om altijd direct toegang te hebben, dus niet een vertraging van een maand. Een deposito is hiervoor niet geschikt. Want als je nou net nadat je hebt ingelegd alles nodig hebt omdat je huis afbrandt en je tijdelijk van je reserves moet leven…
Wel lekker een luxeprobleem :D
Kwestie van een deel vrij opneembaar beschikbaar houden voor acute situaties en alléén de rest is deposito’s te stoppen én rekening te houden met de diverse looptijden, zodat er periodiek wat vrijkomt.
Haha ja! ;-)
Een depositio kun je meestal wel eerder opnemen bij overlijden, arbeidsongeschiktheid, scheiding of faillisement.
Om redenen opnemen kan ook, er is dan wel een boete (die per product verschilt).
Nationale Nederland heeft een mooi rekenvoorbeeld:
https://www.nn.nl/Particulier/Sparen/Depositosparen/Rekenvoorbeeld-bij-eerder-stoppen-van-uw-deposito.htm
Mijn spaargeld zit in fictieve potjes. Afhankelijk van het doel van het potje, hou ik het vrij opneembaar, zet ik het voor kortere of langere tijd vast óf split ik het (deels vrij opneembaar, kort of lang vast al dan niet gesplitst zodat er een ladder ontstaat). Overigens niet altijd met een looptijd van 12 maanden en ook niet altijd met een interval van een maand – ik kan kiezen uit 3, 6, 9 of 12 maanden, enz.
Voorbeeld: mijn studieschuld staat nog x-tijd vast tegen 0% rente. Die schuld zit mij financieel én rationeel gezien niet in de weg – ik heb er geen last van en heb er naar verwachting in de (nabije of verre) toekomst óók geen last van. Nu kan ik maandelijks aflossen óf ik kan maandelijks geld reserveren zodat ik kan aflossen zodra de rentevaste periode afloopt en de rente op de schuld de deposito-rente overstijgt.
Het is absoluut gezien geen wereldbedrag aan rente, maar het is meer dan €0; en ook hier geldt rente op rente, het sneeuwbal-effect. Het kost me maandelijks 2 minuten; de overboeking naar de “deposito-bank” gaat automatisch en het openen is een kwestie van wat klikken.
Hetzelfde geldt voor het spaarbedrag voor zover het in het potje ‘arbeidsongeschiktheid/werkloosheid’ zit. Dat heb ik pas nodig als de sociale vangnetten niet meer toereikend zijn. Dat kan ik dus steeds voor een wat langere periode vastzetten.
Sparen voor een reis over een paar jaar? Je kunt het gaan investeren, maar de horizon is m.i. te kort om dat risico aan te gaan. Natuurlijk wordt het minder waard door inflatie, maar de rente van zeg 0,5% doet dat een beetje teniet.
Hoi Tom,
ik zelf heb ook een deposito ladder gemaakt alleen dan bij Iban wallet.
Mocht je hier wat meer over willen weten dan stuur me even een bericht
Ik ben nog helemaal aan het begin van mijn FIRE avontuur en ben me aan het inlezen over spaardeposito’s. Ik word niet echt vrolijk van de rentes: je moet veel en lang inleggen wil je een beetje leuke rente bedragen ontvangen.. Dat is het me niet waard denk ik. Althans: het is in ieder geval meer dan de 0% op de normale spaarrekening.. Nog maar even verder lezen..! ?
Leuk, Angela! Als je voor de lange termijn aan de slag gaat dan is het beter om ook een deel in indexfondsen te beleggen. Misschien is deze podcast een idee om mee te beginnen? https://tipsvantom.com/podcast-4-alles-over-indexbeleggen-met-hendrik-meesman/
Ik leg 22 procent van het totale vermogen gratis in bij Bondora Go and Grow tegen 6,5 procent rente p.j. de rente wordt dagelijks ,ook za- en zondag,bijgeschreven( enorm rente op rente effect daardoor),kosten bij acute opname 1 euro bij Bondora.
11 procent van het vermogen in Lender & Spender tegen 4 procent pj ,maandelijks bijgeschreven.Kosten bij acute opname 1 procent.
7 procent van het vermogen handel ik in low risk ETF’s via een cashrekening bij de goedkope broker MeXeM op de beurs in Milaan.Je betaalt voor een ETF bij MeXeM 0,06 % procent per ETF transactie met een minimum van 1,80 euro en voor de beurs in Milaan voor iedere ETF transactie 1 euro extra maar die 1 euro wordt verdisconteerd met die minimale 1,80 euro heb ik ontdekt.De overige 60 procent van het vermogen(waarde een ton)is keurig gelijkmatig geparkeerd bij een kwartaalrekening van NIBC Direct,bij een spaarrekening van Leaseplan bank en bij een spaarrekening van Lloydsbank.Geen risico met die ton dus,we hebben namelijk nog een resterende aflossingsvrije hypotheek( tegen 1,95 procent 10 jaar vast) van ook precies een ton maar daar lossen we voor de resterende 15 jaar geen cent van af.Bovendien is box 3 vanaf 1 januari 2021 voor een ton ( 50 mille p.p)vrijgesteld van vermogensbelasting voor een fiscaal paar.Alle bovenstaande investeringen zijn snel opeisbaar, dat vind ik ook niet onbelangrijk.