Voordat we ons huis kochten, verdiepte ik me al in het aflossen van de hypotheek. Ik ben opgegroeid met het idee dat schulden niet goed zijn en dat als je iets wilt kopen je daar voor moet sparen. Daarnaast wilde ik geen enorme schuld, waar je bij het denken aan het bedrag alleen al hartkloppingen krijgt.
Toen we eind 2015 ons huis kochten, zetten wij direct al in op het extra aflossen van de hypotheek. Eerst met kleine stapjes (door de hypotheekrente die we terugkregen van de belastingdienst jaarlijks in te zetten voor een extra aflossing), maar de laatste jaren hebben we grotere stappen gezet.
Onze hypotheek
Wij hebben een annuïteitenhypotheek van 30 jaar. Dat betekent dat we 30 jaar lang hetzelfde maandbedrag betalen. In het begin bestaat het bedrag vooral uit rente en weinig aflossing. Naar mate de hypotheek langer loopt, gaat de balans automatisch meer op het aflossen liggen en betalen we ook minder rente.
Misschien overbodig om te zeggen, maar hoe minder rente je betaalt, des te minder rente je terugkrijgt van de belastingdienst. Maar dat is sowieso een sigaar uit eigen doos :-).
Het helpt in dit geval om maar één keer per jaar de hypotheekrenteaftrek terug te vragen. Je went dan al aan het betalen van het bruto hypotheekbedrag en hoeft niet je maandelijkse teruggave aan te passen als je iets extra hebt afgelost (je hebt dan namelijk recht op minder aftrek van rente, omdat je na extra aflossen minder rente betaalt).
Is aflossen een druppel op een gloeiende plaat?
Als je net begint met aflossen, dan kan het voelen als een druppel op een gloeiende plaat. In ons geval levert elke extra storting van 1.000 euro een verlaging van een paar euro op.
Dat lijkt niet heel veel, maar door het extra aflossen is ons maandbedrag wel al honderden euro’s gedaald. Dat betekent dus dat we maandelijks blijvend minder aan onze hypotheek betalen.
En nu komt het leuke: hoe meer we aflossen, hoe lager het bedrag wordt. Wij hebben geen huis gekocht om winst te maken, maar zijn wel voorstander van #TeamLageLasten. Dat maakt je namelijk minder afhankelijk van geld en dus financieel vrijer. En dat geeft weer rust.
Sneeuwbaleffect of looptijd verkorten
Door het extra aflossen daalt bij ons dus het maandbedrag, waardoor er meer geld overblijft dat je ook weer kunt gebruiken om af te lossen. Dat noem je ook wel het sneeuwbaleffect. De sneeuwbal begint klein, maar wordt gaandeweg groter en groter.
Een andere optie bij een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek is om de looptijd te verkorten. Je bent dan eerder van je hypotheek af.
Je kan het geld toch veel beter beleggen?
Nu hoor je over het aflossen van je hypotheek verschillende geluiden. Er zijn mensen die zeggen dat het onzin is, omdat je op de beurs een veel hoger rendement kan halen. Er zijn ook mensen die zeggen dat het extra aflossen op de hypotheek rust geeft en ervoor zorgt dat ze beter slapen.
Wij kiezen voor rust. In mijn geval heeft het bewust kiezen voor een goedkoper huis en het versneld aflossen er voor gezorgd dat we financieel meer rust ervaren. En dat voelt fijn.
Discipline om af te lossen
Dan moet je natuurlijk wel de discipline hebben en het extra aflossen van de hypotheek als prioriteit zien. We hadden inmiddels ook een gloednieuwe auto kunnen kopen, de keuken kunnen verbouwen, een nieuwe badkamer kunnen nemen, design meubels aanschaffen… Maarja, dat went toch ook al snel en we leren nu om tevreden zijn met wat we hebben.
Hoeveel mag jij boetevrij aflossen?
Wij mogen 10% per jaar boetevrij extra aflossen. Ik schrijf bewust mógen, omdat het geen moéten moet zijn. Het aflossen van de hypotheek heeft prioriteit, maar als er iets anders in huis kapot gaat dan zullen we dat eerst moeten vervangen. Daarna wordt de spaarbuffer weer aangevuld. Zodra die buffer weer op peil is, gaat het extra aflossen verder.
Mijn doel
Het helpt om bij het (gedeeltelijk) versneld aflossen van je hypotheek een duidelijk doel te hebben. Naast het aflossen van de hypotheek beleg ik in indexfondsen. Daardoor hoop ik tegelijk met mijn partner met pensioen te gaan. Ik zeg niet dat ik dan echt stop, maar ik wil in ieder geval de keuze hebben om te stoppen. En als ik nog iets leuks doe en er goed genoeg in ben, dan werk ik natuurlijk gewoon vrolijk verder tot ik er bij neer val.
Is het voor jou handig om versneld af te lossen?
Ik ben natuurlijk geen financieel adviseur en deel op deze site alleen mijn eigen ervaring. Ik weet dan ook niet of het voor jou verstandig is om extra af te lossen. Daarnaast verschilt het ook per type hypotheek wat handig is. Laat het je echter niet tegenhouden! Zoek uit wat voor hypotheek je hebt en vraag als je er niet uitkomt hulp aan een financieel adviseur. Ga zelf ook op onderzoek uit, want het is altijd handig om er zelf ook verstand van te hebben.
Geld dat je extra in je hypotheek stopt ben je kwijt. Daar kun je niet meer aan komen. Ik vind dat wel een voordeel, want anders ga ik toch alleen maar onzinnige spullen kopen en komt mijn standaard steeds hoger te liggen. Daar wen je natuurlijk aan. Ik raad je voordat je gaat aflossen sowieso aan om ook een goede buffer te hebben.
Hoe zit het bij jou? Heb jij een hypotheek? Ben jij ook bezig om je financieel vrij te voelen? En zet je daar ook zelf stappen voor? Ik ben benieuwd!
Meer lezen
Basisinkomen zelf bij elkaar sparen? Gerhard Hormann deed het.
Boekentips
Hier vind je een overzicht van alle boeken die ik je aanraad om te lezen.
Lekker bezig!! En inderdaad, als je puur naar de cijfers kijkt, zou je het geld misschien beter kunnen beleggen. Maar een gevoel van rust en veiligheid is ook wat waard. Bovendien moet je het maar net aankunnen dat de markten crashen, je vermogen minder waard wordt én je dan nog wel maximaal aan je hypotheek betaalt, omdat je daar niet hebt afgelost.
Ik ben helemaal pro (veilig) beleggen, maar wel in combinatie met een leuke cash buffer en een gezonde verhouding tussen huis en hypotheek. Wij gaan dit jaar weer voor de 10 procent, meer mag niet. Nog een jaar of vijf te gaan…
Wie weet zijn we straks gewoon tegelijk hypotheekvrij! <3 haha.
Goed bezig! Ben nu 7 jaar hypotheekvrij. Mijn doel was om voor mijn 50e hypotheekvrij te zijn maar dit is me al voor mijn 40e gelukt. Kan niet anders zeggen dat het een hoop rust en mogelijkheden geeft. Een van de voordelen is dat ik nu nog maar 20 uur of minder per week hoef te werken. Heb nu de juiste mix tussen vrije tijd en regelmaat (werk). En bijna elke dag krijg ik de opmerking om 12.00 van mijn collega’s mag je nu al naar huis mazzelaar!!. Ga zo door en al het goede voor 2020 gewenst ?
Wat gaaf om te lezen, Dalwinnie. Dank je wel voor het delen. Jouw reactie motiveert me om door te blijven gaan met het aflossen van de hypotheek. Heerlijk om te horen dat het aflossen ervan jou meer ruimte geeft. Fijn 2020 ook! :)
Dank voor je reactie! In 2019 hebben we inderdaad meer afgelost dan wat boetevrij mocht. Daar hebben we een vergoeding voor betaald. 2020 is uiteraard een tussenstand, omdat we het einde van het jaar nog niet bereikt hebben ;).
Je beseft dat wanneer je huis zometeen vrij is je belasting gaat betalen over bezit? Aflossen is financieel dubbel dom. Huidige hypotheekrente is zo laag dat je je geld elders beter kan laten renderen en zolang de schuld staat betaal je geen belasting over bezit.
Hi Erwin. Leuk dat je reageert! Ja, daar zijn we ons van bewust. We betalen liever wat belasting over ons huis aan de overheid, zodat iedereen er in ons land er iets aan heeft, dan dat we een bank eindeloos spekken door jarenlang rente te betalen.
Daarnaast is dit ook gewoon niet waar. Ook iedereen die straks nog een hypotheek overhoud nadat de 30 jaar van renteaftrek is verstreken betaald dezelfde belasting. Doordat de renteaftrek beperkt wordt na 30 jaar is deze schuld als je deze aanhoud geen eigen woning schuld meer en valt deze in box 3. In box 1 is je huis dan ook vrij van hypotheek en betaal je gezellig belasting net als iedereen die zijn huis wel heeft afgelost.
mijn opbrengst met beleggen in 2019 is 46% mijn hypotheekrente is 1.82%.
Moet ik meer zeggen?
Mooie hypotheekrente heb je en een mooie opbrengst in 2019. Als jij je hier goed bij voelt, dan is dat toch prima? :) Ik word van aandelen zenuwachtig, terwijl ik nog een hypotheek heb. Daarom focus ik nu voor het grootste deel op aflossen.
prima Tom maar als ik mijn rendement gebruik om af te lossen kom ik er sneller.
Dat klinkt ook als een mooie actie ??
nog ff Tom die hypotheekrente van mij is zo mooi omdat ik al 2 keer een renteafkoop heb gedaan. De boeterente die ik daar voor moest betalen heb ik (je raad het al) gefinancierd met mijn beleggingswinst. Dat is nu het leuke van beleggen: met de winst kan je doen wat je wil!
Dat klinkt top! Er is natuurlijk nooit garantie dat het blijft stijgen. Daar word ik momenteel toch te zenuwachtig van. Ik investeer wel iets hoor, maar dat is voor de lange termijn. Als de hypotheek is afgelost dan schroef ik dat bedrag ook wel op, denk ik. Mooi dat je de winsten hebt kunnen afromen naar de hypotheek!
Hoe is het met je rendement, Bergh? Al lekker een extra aflossing gedaan deze maand?
Totdat de beurs instort en je aandelen niks meer waar zijn, zo kwamen bij de vorige crisissen ook veel mensen in de problemen!
Dan is het inderdaad hopen dat je de aandelen niet nodig hebt en je kunt wachten totdat de beurs weer opkrabbelt (hopelijk doet ‘ie dat, tot nu toe wel altijd :-)).
Ik kocht in 2013 mijn woning en ben toen meteen begonnen met 10% extra aflossen per jaar. Mijn rente staat 20 jr vast op 4.45%. Ik had niet een hele grote hypotheek.
Ik betaal dit jaar 295 euro per maand minder aan de bank… het verschil gebruik ik om af te lossen.
Ik ben nu bijna hypotheek vrij, nog 1.5 jaar denk ik. Misschien dat ik in 2021 de hypotheekverstrekker de boete laat berekenen en het dan afbetaal, ik weet het nog niet. Maar ik vind het wel een heel fijn vooruitzicht.
En ik ga mijn goede doelen bijdrage uitbreiden naar 5% van mijn bruto salaris. Doel is 10%. Ik kom er uiteindelijk wel.
Heel inspirerend! Dank. Gaat de vlag uit zodra je helemaal hebt afgelost? :)
Jaaaaaa – ik ga dan wel gewoon dat geld opzij zetten met als doel minder werken voor ik 67 ben of zo iets. Ik heb een substantieel AOW gat vanwege langdurig verblijf in de US. Maar een afbetaald huis helpt daarbij
Goed idee! Dat wordt ook mijn plan.
Ik vraag mij soms af wat nu echt het beste is. Ook wij lossen af en hebben op 4 jaar tijd de hypotheek met ruim 42K weten te verminderen en nu gaat het ook hard, toch twijfel ik nu of soms iets te investeren zoals een nieuwe keuken en toilet. Dit kan terwijl we aflossen gelukkig maar toch.
Ik ben altijd wel benieuwd of mensen zich de hypotheek ook laten uitschrijven. Ik lees hier weinig over. Bedankt voor je mooie blog
Uitschrijven van de hypotheek is in principe niet nodig en kost alleen maar geld. Mocht je in de toekomst toch nog een hypotheek willen afsluiten (bij hypotheek vrij huis) voor bijvoorbeeld een verbouwing en binnen de inschrijving, hoef je bij dezelfde bank hiervoor geen kosten te betalen, omdat dat al geregeld is. Bij verkoop van je huis, wordt de hypotheek automatisch uitgeschreven. Eén nadeel daarbij de kosten van de notaris heb je dan niet in de hand, omdat meestal de koper de notaris bepaalt. Wil je echt van je inschrijving af (en niet van plan bent om weer een hypotheek af te sluiten) kan je dus beter de goedkoopste notaris googlen en de hypotheek uitschrijven.